人民日报健康客户端专访全民云科技董事长李政怀：健康险的“心病”怎么解？从销售驱动转到用户导向

受访专家：李政怀，中国精算师协会发起人之一，我国第一个公派精算师留学生，曾参与关于社会保障制度的建设研究、国务院集体企业职工养老保险方案的制定工作。主持编制1993年我国第一张《人身保险业经验生命表（1990-1993）》，发起建立了中国精算管理制度课题，开启精算理论应用于监管。百姓保险意识提高，保障需求持续增长，健康险种正在受到空前关注。但社保不足、商保不懂，理赔纠纷频发……老百姓(行情603883,诊股)面对医疗健康险还存在诸多问题。保险行业如何破解痛点？

“我们应该真正搞懂群众的需求、社会最广泛的需求，让保险行业传统的商业驱动发生改变。”中国精算师协会理事，全民云科技有限公司董事长李政怀在接受人民日报健康客户端专访时如此表示。

销售导向亟待转变，保险应以用户为主导

“保险理赔纠纷一直是保险业的一块心病。”李政怀坦言，心病不根治，保险业将无法长久健康发展。很多人缺乏医疗健康保险的知识，特别是对补偿性医疗保险的作用认识不足；而行业产品开发与销售并没有很好地解决这个问题，这造成保险的效用降低，保障获得感差，适当性也有待提高。

“简单来说，就是让保险公司不要出一些让消费者无法理解的产品要求。”李政怀解释道。

健康险的健康告知不仅是核保的依据，也是理赔的重要依据之一。“以重疾险为例，很多人搞不清楚其中的规定和条款，大概投入几百、几千块钱，直接在网上买就买了。”李政怀谈到。此前一段时间，很多保险公司强行凑病种做噱头，将无用、重复的病种放到了重疾险里以显示自己保障的全面性，不懂行的消费者们难免再次“中招”，理赔纠纷屡屡发生。从2月1日起，重疾新规正式实施，旧版重疾定义下的保险产品则全部下架。这便是规范市场，以减少企业之间的恶性竞争的范例。

在李政怀看来：“归根结底，要改变当前以销售为导向的商业模式。”除了相应的制度建立，从行业角度来看，在产品和制度设计上转变为以百姓为主导，以此来规范终端的销售行为。“代理人在其中的角色需要转变为信息告知者和服务者。”他特别提到，这也正有助于加速普及保险知识，增强人们对商业保险的信任感，转变大家观念上的误解。

这意味着，保险行业需要从群众的切身利益出发，提供专业、可靠、易懂的保险保障服务，建立正确和完整的保障计划。其中有效、公平地解决贫困人口和弱势群体的养老、医疗等问题更是尤为重要。

科技赋能，保险服务渗透至健康生活各环节

突如其来的新冠肺炎疫情，让人们对疾病防控和健康的认识发生了很大改变。同时，互联网在疫情期间对人们生活习惯的改变，也成为保险行业发展的催化剂。用户保险意识得到提高，刺激需求持续增长，保单件数快速增长，这些变化在健康险领域尤为突出。银保监会数据显示，2020年健康险保费达8173亿元，同比增加1106.7亿元，增长15.66%，占保险行业保费比重为18%。

“如果只是看销量和热度，无非是通过现象谈现象。”李政怀认为。人们之所以对健康险种给予更多关注，其实是以经济发展和百姓收入增加为基础的。“大家钱袋子鼓了，在解决温饱后有了一定财产积累，才能考虑更长远的生命保障。”在他看来，当前的行业热度，只是健康险种快速发展的开端，保险将成为百姓生活中的一项重大开支。

作为我国社会保障制度建设的参与者，李政怀见证了制度从无到有、从建立到完善的过程。他谈道：“当年我们考察研究了世界各国所有先进的社保体系，是在这些经验的基础上结合我国国情，做出了整体规划。”

在上世纪90年代，我国就制定了社会统筹和个人账户相结合的保障体系，时至今日依然适用。他认为，我国与西方国家不同，是在新兴的发展中国家中，直接建立起一套崭新的保障系统，这也是我国独有的优势。这套体系在随后的构建中，不断深化、完善以适应我国的经济社会发展，逐步形成了以基础保障、商业保险和个人储蓄三个支柱相结合的保障体系。

李政怀表示，在这样的背景下，应该着力提高商业健康保险的覆盖面，强化其风险保障功能，鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围，降低人民群众的医疗负担。

伴随互联网技术的发展，运用大数据等技术深入挖掘用户需求，可以帮助保险公司进一步找到细分人群，细化责任、精准定价，形成千人千面的产品服务体系。核保理赔也将实现线上化、智能化。“未来保险公司不仅仅只是提供保险产品，通过科技力打通各个环节，将为用户提供就医、用药、健康管理和健康咨询等为一体的健康服务。”李政怀说。