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交行高管详解贷款“量价”变化下半年维持减值损失计提力度

来源：财联社 2022-08-27 10:23:36

交行今日发布半年报显示，上半年共实现归母净利润440.40亿元，同比增长4.81%；实现净经营收入1435.68亿元，同比增长7.10%。

展望全年业绩增速，交通银行(行情601328,诊股)行长刘珺今日在业绩发布会上表示，金融体系是实体经济的镜像反应，大体会与GDP增速相匹配，金融增速会稍微快于实体经济，因此预计全年增速可能为GDP增速之上的某个区域。

对于全年信贷增长安排，副行长郭莽表示，目前还没有进行大的调整，并会在接下来的执行中继续优先满足零售信贷的贷款需求，预计全年整体贷款增幅约在11.8%左右。

贷款“量增价降” 提高零售贷款占比应对收益率下行

截至二季度末，交行境内行人民币各项贷款较年初增长8.69%，同比多增1143亿元。其中，二季度境内行的制造业贷款较年初增长20.48%。同时，二季度末个人非房消费贷款余额为682.85亿元，较年初增长27.45%。

“据初步统计，对公项目储备较上年同期略有下降，但考虑到上半年对公信贷增量已占到全年目标的85%，因此相对而言后续有压力，但压力不是太大。”副行长郭莽分析称，零售方面，非房消费信贷、信用卡贷款的需求正在呈现恢复趋势，5月起到7月，信用卡的消费额和贷款余额已连续两个月环比增长，7月非房消费贷款的净增额也继续保持同比提升。

在贷款投放“量增”的同时，从“价”的角度看，郭莽透露，二季度境内行新发放的对公实质性贷款利率、个人住房贷款利率分别为3.56%、4.92%，较一季度下降38个、60个基点；进入7月后，新发放的对公实质性贷款利率为3.52%，环比进一步下降4个基点；个人住房贷款利率也环比收窄8个基点。

“从目前经济运行及货币信贷政策的导向来看，未来一段时间资产端的收益率还存在一定下降空间，但如果不考虑LPR下调的因素，预计资产端的收益率将趋于稳定。”郭莽进一步称，后续将通过提升贷款在总生息资产中的占比以及零售贷款在整个贷款中的占比，来对冲收益率的下行压力。

展望后续的利率走势，交行预计，考虑到前期政策利率及市场利率已有较大幅度下降，下半年的政策利率可能不会进一步明显调整，而市场利率将围绕政策利率中枢小幅波动。

贷款类减值损失计提快于贷款增速

资产质量方面，截至二季度末，交行不良贷款余额1032.32亿元，不良贷款率1.46%，分别较上年末增加64.36亿元、下降0.02个百分点。从拨备情况看，二季度末的拨备覆盖率为173.10%，较上年末上升6.60个百分点。

值得注意的是，上半年交行资产减值损失为375.17亿元，同比增加40.17亿元，增幅11.99%，其中贷款信用减值损失345.92亿元，同比增加34.19亿元，增幅10.97%。

“贷款类减值损失计提的同比增速要高于贷款增速，这是由于在加大拨备力度的同时，还加大了清收化解的力度，处置的总量和实质性的清收都是同比增加的，因此风险抵御能力得到了进一步提升。”首席风险官林骅表示，下半年针对资产质量所面临的挑战，还将保持资产减值损失计提力度不减，整体的拨备覆盖率保持在合理区间。

另一方面，受上半年疫情多地散发等因素影响，银行零售信贷业务的资产质量情况受到市场较多关注。数据显示，截至二季度末，交行个人贷款的不良贷款率较年初小幅上升0.1个百分点。

细分来看，二季度末，消费贷的不良率较年初有所下降，而信用卡的不良率与逾期率分别为2.66%、4.77%，比年初上升0.46个和0.62个基点。

“上半年累计为19万信用卡客户延期还款27亿元，预估其中的部分客户可能在下半年会有一些风险暴露，但同时根据前期经验，虽然短期内会有影响，但随着疫情逐步缓解和复工复产恢复常态，相关不良率指标也会逐步恢复到疫情前的水平。5月以来，信用卡的不良率已连续两个月呈现下降趋势。”林骅进一步称。

此外，截至6月末，交行的个人住房按揭贷款不良率为0.37%，比年初微升3个基点。副行长周万阜表示，经排查，交行涉及“断供”楼盘开发商的贷款余额规模较小，整体风险可控。截至今年7月末，存量合作项目中存在延期交房、停工或有“烂尾”风险的项目，合计为369个，涉及住房按揭贷款余额为236亿元，在全部按揭贷款余额中占比1.55%，其中逾期贷款为4.67亿元，占全部按揭贷款余额的0.03%。