晋商消费金融将推出房抵贷产品

开业五年，晋商消费金融被同行远远甩在身后，居于持牌消金尾部。如今，继宣布增资、自营线上产品升级上线后，晋商消费金融又悄悄地着手准备线下大额贷款业务。

据「消费金融频道」了解，晋商消费金融将布局房屋二次抵押贷款产品，要求房龄在35年以内，还款方式先息后本或等额本息。晋商消费金融信贷员称，目前该产品受理范围只限于山西，正在预热阶段，具体政策还不清楚。

房抵贷额度高，客群较为优质，成为一些消费金融公司提升放款规模的首选。信用贷款风险居高不下，抵押类贷款在消费金融公司的业绩版图中越来越突出，而在抵押资产方面，房产被认为是最好的抵押资产。湖北、中银、锦程消费金融都涉足房抵贷业务，尤其是锦程消费金融，大部分放款都是通过房屋二次抵押贷款业务。

由于缺乏场景支撑，房屋二次抵押贷款所产生的大额现金贷贷后管理难度较大，不少借款人以装修的名义申请贷款，而实际用于商业经营或买房、买车。此外，房抵贷业务需要大量线下代理合作展业。这些因素可能是晋商消费金融发力房抵贷业务着重考虑的问题。

相比信用贷款，房抵业务有有房产等价物做担保，资产安全风险相对可控，但贷后资金流向较难追踪。实际上，部分消费金融公司对房抵贷贷后资金用途监控较松。据裁判文书，锦程消费金融发放的房抵贷业务资金就曾流入生意经营性范围。

在2020年6月，四川银保监局发布处罚信息公告称，锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被罚款40万元。锦程消金因此成为2020年首家被处罚的持牌消费金融机构

2月23日，晋商消费金融披露部分业绩信息，公司成立五年来，累计发放普惠消费信贷超570亿元，累计服务消费者近1300万人。公开资料显示，晋商消费金融公司是全国第14家成立的消费金融公司，注册资金5亿元，

此前，晋商消费金融对外发布增资公告，提出拟以1.48元/股的资产评估价格为基准，以市场成交价为定价依据（不低于资产评估价格）募集普通股不超过5亿股，所募资金将用于补充资本，以支撑业务的可持续发展并满足监管关于资本充足率的要求。

开业后，晋商消费金融主要靠线上展业，迟迟未推出自己的线上自营产品。去年，晋商消费金融循环额度现金贷款产品“信用钱包”进行品牌升级，正式更名为“借蛙”。该APP目前只有借钱功能。

“借蛙”产品的最低年利率由此前的9%升至14.4%，晋商消费金融称利率调整主要是根据监管要求把高利率部分全部停掉了，根据风险评价，低利率相应上调，整体的平均定价是下降的。

在消费信贷市场里，有些消费金融公司提供的大额消费信贷，被中介、借款人合谋转为其他用途，不再用于消费场景。他们往往以消费需求申请贷款，将资金用于还贷、炒股、买房等。

据不完全统计，去年裁判文书网已经公布了至少三十起持牌消费金融大额现金贷款资金被挪用至购房购车、公司经营生意周转、炒股以及偿还个人债务等用途的案例。

更有甚者，一些消费金融公司支持用户可以与直系亲属、合伙人抵押房产申请消费贷，以《消费金融公司试点管理办法》中规定的每人20万元额度叠加，一次能发放给包括本人在内的多位亲属账户，共计40万元~80万元贷款。针对无场景的现金分期产品，消费金融公司要想监控客户的资金使用情况比较困难，且成本较高。

虽然开业较早，但晋商消费金融并没有太多高光时刻，倒是存在较多关于营销混乱、强制信息授权的乱象。近年来多次栽在场景分期，也引来了消费者的投诉。

从2017年下半年开始，晋商消费金融开始和多个租房分期平台合作，而合作的租房分期平台“元宝e家”对接的下游公寓方，包括上海歆禹房屋租赁有限公司、上海小寓信息科技有限公司、北京昊园恒业房地产经纪有限公司三家均被曝出资金链断链。

消费金融机构原本想借助场景端能力，降低成本、提升风控效率。实际上，消费金融机构需要同时处理C端和B端风控，成本和挑战都面临更大压力。晋商消费金融急于布局场景，而忽视B端风险，最后也饱受声誉危机。

晋商消费金融披露了2020年前三季度业绩，前三季度营业收入4.85亿元，净利润4922.2万元，资产总额为64.6亿元，负债总额57.3亿元。晋商消费金融2019年营收为3.77亿元，其2020年前三季度营收已经全面赶超。

曾频频踩雷场景分期的晋商消费金融，开始试图通过升级产品、增资扩股、开拓融资渠道等方式，壮大自身业务，缩小与其他机构的差距。房抵贷虽充满诱惑，但晋商消费金融也不能忘记曾因风控招惹的祸端。