约百家险企首次披露个人短期健康险赔付率平均赔付率38%

近年来，短期健康险在快速发展的同时，也存在“保额虚高、实际理赔有限”，以及“价格战”等问题。进入2021年后，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），要求经营短期健康险的保险公司规范产品续保、加大信息披露力度、规范销售行为、规范核保理赔。

根据《通知》要求，保险公司应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标，年度赔付率指标应当不晚于次年2月底前披露。

《每日经济新闻(博客,微博)》记者不完全统计显示，截至2月28日，已有99家公司如期披露了2020年度赔付率数据。包括人身险公司69家、财产险公司30家。各家险企2020年度赔付率分化较大，最高173.87%、最低-173.59%，平均赔付率38%。

两成以上险企赔付率不超过20%

《每日经济新闻》记者注意到，不同公司的赔付率数据分化严重。赔付率最高的国华人寿，综合赔付率为173.87%。此外，综合赔付率超过100%的公司还有上海人寿为154.57%，太平洋(行情601099,诊股)健康为146.7%，和谐健康为102%。财产险公司中，赔付率超过100%的有安心保险为112.26%，华海财险为106.98%。

有保险公司披露称，赔付率较高的几款产品已经停售。

赔付率最低的是大家养老，2020年个人短期健康保险业务综合赔付率仅为0.31%。鼎诚人寿为1.29%，该公司称个人短期健康保险产品上市时间未满一年，当前综合赔付率较低，未来可能存在波动。此外，信美相互、弘康人寿的该数据分别为4.78%、5.67%，两家公司解释称个人短期健康保险业务量较小，赔付率存在较大波动。

此外，多家公司赔付率为负，黄河财险个人短期健康险综合赔付率为-173.59%，该公司的齿科医疗保险综合赔付率125.84%，但占保费绝对比重的综合医疗保险综合赔付率为-160.32%。和泰人寿披露的2020年综合赔付率为-7%，公司解释称产品综合赔付率为负的原因为准备金的释放。此外，安信农险、诚泰财险的综合赔付率也为负。

大家人寿、海保人寿两家公司的整体综合赔付率为0%，大家人寿解释称，是由于个人短期健康保险业务量较小。

《每日经济新闻》记者统计显示，69家人身险公司平均综合赔付率为37.1%；30家财产险公司平均综合赔付率为41.5%，全行业平均综合赔付率为38%。逾七成险企赔付率不超过50%，超过两成险企的赔付率不超过20%。

综合赔付率指标计算公式为：综合赔付率=(再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)÷再保后已赚保费。其中，未决赔款准备金包含已发生未报告未决赔款准备金（IBNR准备金）。

合理健康赔付率有利于行业发展

对于个人短期健康险经营而言，在业内人士看来，既不能因赔付率太低而偏离了医疗支付的价值，又不能过高而导致无法持续经营。

中国保险行业协会的报告显示，2020年，互联网健康保险实现规模保费374.8亿元，较上年同比增长58.8%。其中，费用报销型医疗保险累计实现规模保费229.2亿元，同比增长58.3%，占互联网健康保险总规模保费的61.1%。

费用报销型医疗险大多是一年期的短期医疗险，这样的产品降低了商业医疗险的投保门槛，推动了保险意识的普及，从一定程度上填补了中端医疗险市场。虽然健康险市场保持蓬勃发展的态势，但不论是人身险还是财险公司，都不能忽视未来潜在赔付风险的挑战。

有业内分析认为，即便短期医疗险，如果健康人群筛选和定价评估不准，患者人群更低成本更易加入，以及盘子不够大，会造成患者沉淀风险预估不足；如果健康人群无价值获得感而大量脱落，患者人群的无序就诊导致成本不可控，医疗服务管理约束有限，同样也会导致总体风险恶化加剧，出现“死亡螺旋”。

为应对医疗险的不确定风险，2019年11月，银保监会公布了新版《健康保险管理办法》（以下简称《办法》），首次提及健康管理服务与医保合作：鼓励健康保险与健康管理相结合，同时鼓励积极发挥对医疗费用和风险管控的作用，以及保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。

值得关注的是，一些保险公司为了压缩赔付，对患病人群少赔、惜赔，严重损害了消费者利益。“医疗药品的价值不能被渠道或者其他管理费用占大头，对保险而言亦是如此。”镁信健康CEO张小栋对《每日经济新闻》记者表示，我们认为一个合理健康的赔付率有利于整个行业的发展，以美国健康险赔付率数据为参考是在85%左右。

对于险企赔付率数据的差异，张小栋分析认为，并非表面上看起来高赔或是低赔的不同。

“有的公司赔得高可能是莫名其妙赔高了，因为并没有积极参与到后端的赔付管理，赔得低的公司也不知道是怎么把钱省下来的。医药产业与保险产业的融合，让保险公司能够非常清楚地，或者非常有信心地介入到后端整个健康医疗和医药的环节里面来。”他认为，镁信所探索的“互联网+医+药+险”创新模式，正受到资本关注。