数字化转型来临，保险业该怎么干？《指导意见》这么说

数字化作为优化体验、降本增效的重要手段，将成为寿险业向高质量发展转型的突破口之一。按照《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的要求，金融机构要提供“个性化、差异化、定制化产品”，同时要增强服务开发能力，显著提高金融服务质量和效率。

在我国经济进入新常态背景下，数字化转型正在成为当下各行各业经济增长的驱动力。近日，银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》），为下一步银行保险机构数字化转型提出了具体目标：到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。

行业专家表示，《指导意见》的发布，是未来几年保险机构数字化转型的行动指南，旨在加快传统金融机构经营理念转型，补齐原有短板，以科技能力转型驱动金融服务和管理方式高质量发展，更好地支持实体经济和满足人民的金融需求。

强化顶层设计：解决供需错配刻不容缓

“在新的发展阶段，银行业保险业开展数字化转型，是构建银行业保险业新发展格局、打造高质量发展新引擎的现实需要，是更好支持实体经济发展、更好满足人民群众日益增长美好生活需要的内在要求。”银保监会有关部门负责人表示，当前，银行保险机构在数字化转型过程中面临诸多挑战，需要强化顶层设计，加强政策规范，《指导意见》旨在进一步统一认识、促进发展，在机制、方法和行动步骤等方面予以规范和指导。

从保险行业来看，近年来，寿险保费增长持续表现出乏力的态势。究其根本，主要是行业供需错配。随着市场环境、消费者需求改变，寿险传统的经营管理模式正在重构。险企作为供给端，因时、因势、因需而变，以数字化赋能改革，以更智能化、更精细化的方式与需求端相匹配刻不容缓。

“《指导意见》的发布，将全面推动保险机构转变经营理念，以数字化转型驱动金融生产方式和治理方式的变革，支持保险业高质量发展。”行业资深人士对《金融时报》记者表示，监管部门勾画了数字化转型蓝图，非常清晰地指明了今后银行保险机构的工作方向，明确银行保险机构应进行战略规划与组织流程建设，大力推进业务经营管理数字化转型，全面提升数据治理与应用能力，加强自身科技能力建设以及强化在数字化转型中的风险防控等，保险机构要积极顺应数字化转型发展趋势。

协同突破：实现数字化变革的关键点

数字化作为优化体验、降本增效的重要手段，是寿险业向高质量发展转型的突破口之一。根据《指导意见》要求，金融机构要提供“个性化、差异化、定制化产品”，同时要增强服务开发能力，显著提高金融服务质量和效率。

从目前情况看，寿险的数字化转型还面临一定阻力。中国平安(行情601318,诊股)(港股02318)原首席保险业务执行官陆敏认为，当前，寿险行业数字化转型还基本处在概念阶段。虽然已有保险机构数字化转型取得实质性进展，但是少之又少。不是寿险公司不努力转型，而是因为很多公司不同程度地掉进了组织陷阱、数据陷阱、流程陷阱、技术陷阱、业绩陷阱、合规陷阱等。“寿险业数字化转型与其他企业一样，是革命性的变革，需要投入相当的资源和时间。因此，在数字化转型之前务必先要充分了解，避免在数字化转型时掉入各种陷阱，耽误数字化转型的大事。”陆敏说。

“寿险数字化转型既要有顶层设计，也要有前端突破。”在德华安顾人寿董事、总经理殷晓松看来，寿险数字化转型离不开一线的创新和突破。唯有在基层涌现出若干接地气、可操作、见效快的数字化创新应用，才能形成数字化基础设施和创新应用的相互呼应，形成协同发展的局面，而不仅是停留在顶层设计层面。他同时认为，顶层设计能够控制风险，并且以组织之力，让成功的一线创新得到推广，实现企业总体数字化变革的协同突破。因此，在鼓励一线创新之时也离不开顶层设计。

近年来，各大保险公司纷纷开始将技术创新运用于日常经营环节之中。记者从中再集团2022年度工作会议了解到，经过三年数字化转型，中再集团数字化水平和能力显著提升。面对未来行业发展趋势，“数字中再2.0”从数字化架构、组织变革、数据资产化、平台生态化等方面布局，绘制了一份在2025年基本完成数字化转型目标的清晰蓝图。

数字化人才：重塑行业生态制胜关键

当前，保险业数字化转型最核心的问题依然是人才的短缺。《指导意见》明确，鼓励选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层。注重引进和培养金融、科技、数据复合型人才，重点关注数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全等专业领域。积极引入数字化运营人才，提高金融生态经营能力，强化对领军人才和核心专家的激励措施。

随着保险业从高速发展转向高质量发展，对精细化运营的要求逐渐提高，大量依靠新技术赋能传统保险业务的创新实践不断发生，促进了行业主体的转变、数字化保险产品的创新、业务模式的转型升级，由此提升了保险行业的质量与效率，实现了行业在创新驱动下的新旧动能转换。但从实际经营情况来看，缺乏专业型、复合型人才是保险机构科技发展较慢的主要原因之一，目前保险科技人才结构和供需并不匹配。同时，技术标准和技术规范是保险科技发展中急需解决的问题。因此，业内普遍认为，保险科技发展仍需要各险企不断深耕自身经营，“因企制宜”地开展科技转型。

“保险科技的应用与优势的发挥，说到底取决于保险人才对新技术的应用与对新环境的适应程度。”在北京大学经济学院教授孙祁祥看来，在业务模式上，保险科技的业务应用和维护多以服务外包模式为主，保险科技的技术研发创新多置于保险行业主体之外，缺少真正引领和弄潮保险科技的高端人才。

据此，孙祁祥认为，我国保险科技的发展亟须具备以下素质的人才：一是数字化背景下的战略制定者，二是新型风险的防控者，三是新技术快速迭代下的研发创新者。“要想真正通过保险科技引领行业的高质量发展，我国必须重视基础技术研究的人才储备，补齐我国在保险科技人才队伍方面的明显短板，并在数字化技术底层逻辑与科学理论、风险防控、精算评估等深刻影响保险深层运行逻辑的领域里开拓创新。”孙祁祥说。