科技赋能小微、产业振兴乡村 陆金所打造“负责任的金融科技”样本

用科技赋能小微企业贷款，助力产业造血，支持可持续扶贫和乡村振兴，是金融科技公司陆金所控股正在进行的“负责任的金融科技”实践。其最新推出的“行云”AI智能贷款解决方案，将小微企业借款申请流程耗时降低44%；发起支持农村小微经济的“惠农金”免息借款项目，为乡村振兴引入金融活水。

《投资时报》记者 田文会

用AI将小微企业主借款申请流程平均耗时缩减44%，推出小微专项扶助计划拟三个月为小微企业减免费用约4亿元——这是陆金所控股有限公司（“陆金所控股”，NYSE: LU）交出的一份支持小微经济的最新答卷。

近期，陆金所控股宣布旗下小微信贷服务机构平安普惠将通过中国妇女发展基金会（“妇基会”）发放新一轮1000万元的免息惠农金，继续支持农村小微企业、合作社的女性带头人。这一项目，已累计向农村创业女性提供免息贷款1660万，直接扶持超过600户贫困户，户均增收超1万元。

陆金所控股党委书记兼董事长冀光恒对《投资时报》表示，作为金融与科技融合的产物，科技赋能、助力产业升级，服务实体经济是金融科技所肩负的使命；陆金所控股正在用金融和科技手段，支持小微企业，助力国家扶贫和乡村振兴战略。

O2O+科技，精准“灌溉”小微企业

小微企业是国民经济的“毛细血管”，这一群体对便捷、足额、灵活的信贷支持有着急迫、旺盛的需求。陆金所控股零售信贷业务针对小微企业主提供服务，其小微客户主要来自于批发零售、住宿餐饮、制造等劳动力密集产业，他们为社会创造了大量就业岗位。以往，以个体工商户为代表的长尾小微群体常常由于经营不稳定、资质不足等原因不符合传统金融机构的风险偏好。同时，因其金融素养与互联网能力缺乏，也难以被一般互联网平台有效服务。

冀光恒表示，陆金所控股一直致力于用科技创新赋能金融业态,用普惠金融支持实体经济，做"信任的金融、责任的金融、便利的金融",在合规的前提下运用科技手段提升金融服务效率和金融体系普惠性。

为了解决小微人群面临的融资难题，针对其基数大、分布广、“千行千面”的复杂现状，陆金所控股旗下平安普惠在长期实践中搭建起“全线上业务流程+线下咨询服务”的服务模式。该模式突破传统的线上线下(行情300959,诊股)思维，以科技赋能服务，用服务扩展科技边界，不但能全天候、全渠道触达小微，更能通过综合性服务赋能小微。

与纯线上服务不同，平安普惠围绕小微经营场景搭建的线上线下相结合的获客渠道及服务网络在全国各地有五万名走街串巷的咨询顾问，通过他们提供的服务，科技边界得以扩展，并与无数小微企业经营者形成精准链接。一方面是线下团队提供的借款咨询服务，为客户精准提供线上信贷服务的“使用说明书”；另一方面，面对面的服务也帮助小微客群提升了金融素养。

要服务好庞大的小微企业客户群体，持续的科技创新是核心驱动力和保障。

凭借科技创新，陆金所控股旗下平安普惠从提高融资效率、提升融资额度、降低融资成本三个方面解决小微企业的融资困境。

在融资效率方面，平安普惠于今年6月正式推出AI智能贷款解决方案——“行云”。以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验，大幅降低等待时间，同时实现小微客户借款申请流程中断次数减少47%，申请流程平均耗时降低44%。

在融资额度方面，与一般消费贷款不同，平安普惠主要针对有运营融资需求的小微企业主提供中大金额的经营性信贷服务。据平安普惠介绍，目前其无抵押贷款件均近15万元，有抵押件均超过40万元，小微信贷的平均期限在12个月至20个月之间，明显区别于一般以小额、消费为特征的互联网贷款服务。

在降低融资成本方面，平安普惠从2020年9月开始持续降低小微融资成本。今年6月，平安普惠还推出一项小微企业金融专项扶助计划，用更加适合小微企业融资需求的产品设计，借助智能风控技术、专业授信技术来切实降低小微企业融资成本。该计划预计在3个月内，为制造业、餐饮、零售、基建等涉及国计民生行业近5万名高信用度的小微企业主，降低综合融资成本约4亿元。

陆金所控股的持续创新，服务水平与深度的不断提升，带来了小微信贷业务的高速增长。

《投资时报》记者了解到，截至今年3月底，陆金所控股管理贷款余额增至5826亿元，同比增长15.1%；累计借款人数达近1510万人，同比增长17.1%。今年一季度，陆金所控股新增撮合贷款中，小微贷款占比75.7%，高于2020年同期的65.9%。

可持续乡村振兴产业扶贫

中华民族要复兴，乡村必振兴。

2021年的中央一号文件中确定，要把乡村建设摆在社会主义现代化建设的重要位置，全面推进乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴，充分发挥农业产品供给、生态屏障、文化传承等功能，走中国特色社会主义乡村振兴道路。

金融应在乡村振兴中发挥重要支撑作用。今年6月29日，央行、银保监会等六部门联合发布了《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》。该《意见》提出加大对重点领域的金融资源投入、巩固拓展脱贫攻坚成果、强化金融科技赋能等多方面举措。

而结合业务、发挥特长，做长效和可持续的乡村扶贫实践，为乡村产业输血正是陆金所控股一直探索的一项重要工作。冀光恒表示，陆金所控股一直在竭力探索金融科技助农模式,为三农人群提供多元、便捷、风险可承担的金融服务。一方面，陆金所控股打造可持续的乡村产品扶贫模式。2019年，陆金所控股融合自身平台运营思维和资源优势，牵手中国扶贫基金会（“中扶贫”），推出产业扶贫结合生态环保的特色扶贫公益计划“大国小镇”，通过“政府+社区+社会组织（社会企业）”的合作机制，推出“一个平台、四大合作社”等体系化举措，以“产业扶贫+生态保护”模式，促成乡村小镇产业发展。

该计划精准帮助四川省平武县、云南省德钦县、贵州省习水县和新疆维吾尔自治区伊犁尼勒克县四个国家级贫困县的四处蜂蜜产业合作社带头人及能人建立产业能力，带动当地产业生产大幅增长。并且，与这一项目一同发起的“保护蜂源地计划”，让绿水青山化作触手可及的金山银山，实现了生态环保与经济发展的共赢。

另一方面，陆金所控股结合自身小微企业信贷服务经验与优势，探索造血式公益扶贫模式，支持乡村振兴。与简单的资金捐赠不同，陆金所控股尝试通过产业扶植、经营赋能，聚焦当地涉农小微产业、小微企业以及合作社，放大农村合作社、小微企业在当地经济中的带动作用，打造可持续模式从而助力乡村振兴。

“惠农金”是陆金所控股及平安普惠支持乡村振兴的另一大重要尝试。2017年，平安普惠与中国妇女发展基金会（“妇基会”）合作推出“惠农金”项目，为贫困地区女性小微企业创业及农村合作社带头人经营生产，提供免息借款和创业能力建设服务。截至2021年5月，“惠农金”项目已累计向农村创业女性提供免息贷款1660万，直接扶持超600户贫困户，户均增收超1万元。

前不久，平安普惠与妇基会又宣布，将发放新一轮1000万元惠农金支持女性创业，在全国6个省份为13位女性带头人负责的农村小微企业、合作社提供资金支持，从而带动周边农村女性发展，共同振兴乡村经济。

陆金所控股联席CEO、平安普惠董事长兼CEO赵容奭表示，“平安普惠一直专注服务中国庞大且需要资金支持的小微企业，惠农金通过支持乡村小微、合作社以振兴乡村经济，既能实现我们零售信贷服务的核心价值，更是我们践行社会责任的创新举措。我们希望，并且有信心能将过去十几年的经验赋予乡村小微扶助当中，以发挥公益资金最大价值。”

此外，陆金所控股还表示，其正在探索利用科技打造可持续扶贫，尝试通过对在一线服务乡村小微的村镇银行提供金融科技赋能，提升农村金融机构服务水平。

截至目前,陆控已累计向内蒙古、黑龙江、贵州等地40余个县域发放逾1.2亿元低息或免息贷款,累计扶持逾1万户农户,户均增收超过1.5万元。

时代风口之下，陆金所控股还将继续奋进新征程，打造“负责任的金融科技”。陆金所控股表示，将更坚定地拥抱变革，提升金融服务温度感；更深度地践行企业可持续发展责任；更积极地推动构建全球数字金融新生态。