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免健康告知重疾险的“避坑”指南

来源:大猫财经   2022-08-18 09:24:04

健康告知,横在很多人的保险之路上,拦住了多少人。

重疾险,能不能像医保、惠民保险一样,“免”健康告知?

当终于等来这样的免健康告知重疾险,为啥很多人还会有“是捡便宜还是踩大坑”这样的疑问呢?

首先,咱们来说一下,为啥会有健康告知,又为啥会有免健康告知。简单说,健康告知就是为了了解客户的健康情况,筛选出符合预期假设的客户。从保险原理来讲,投保时越是健康的客户,未来发生理赔就是概率问题,但是如果投保的时候就有问题,未来理赔很可能就是必然。

因此,保险公司为了防止逆选择、防骗保,才会设置健康告知环节。这里要解释一下,保险公司并不是为了降低理赔率才设置健康告知的。保险是为了理赔而生,不是说一个都不赔保险公司才高兴。而是保险公司要经过精密的测算,计算出出险概率,再以此来定价,如果有太多精算假设之外的理赔,那么就会影响产品的稳定性。

所以,保险公司要降低的是“意料之外”的理赔,而不是能不赔就不赔。但是,从客户的角度来说,肯定是保险公司的约束越少越好。保险仅对标准健康体开放,就会让大量非标体人群经过层层风险筛选无法获得保险保障。因为保险公司的问询特别广泛,涉及方方面面。稍微有点小毛病,投保之路可能就会被断送。

所以,这几年,监管也好,保险公司也好,都在探索放宽投保条件,为有既往症和慢性病的人群提供合理保障。一些能覆盖非标体人群的保险产品开始出现,最具代表性的就是惠民保险。

很多医疗险产品也开始尝试放开分带病体人群投保,涉及到的既往疾病通常为三高、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节、肾病等常见疾病。虽然操作方式,是“将既往症除外后进行承保,即保人不保症”,或“将部分既往症纳入承保范围,但设置一定的赔付条件”,但是也大大增加了客户的获得感。

毕竟虽然现在得了A病,但是难保以后会得跟A病无关的B病、C病……所以不再一刀切,还是非常人性化的。因为猫妹观察到一个有意思的现象,最着急买保险的,是带病体人群,或者是被拒保过的人群。越买不了越想买。但是,光只对几种疾病开口子,还有很多人群无法被覆盖到,客户想要的更多。能不能更进一步,不区分病种,完全免健康告知?

现在,重疾险跨出了这一步。有平台联合保险公司推出了免健康告知重疾险。对于因为各种毛病买不到重疾险的人来说,这种尝试,值得肯定。但是,也不能看到产品说免健康告知,随便买,就无脑跟风。有些事情,还是要提前了解清楚。

首先,免健康告知不代表对健康状况没有要求。免健康告知,只不过是“宽进”模式,它让带病体人群能保进来。但是如果生病,能不能获赔,也就是出口端,保险公司是有严格把控的, 不是所有疾病,都能获赔。“本保险不承担初次投保前所患既往症,及其复发、转移、或引发的并发症为直接或间接原因导致的保险事故”。

简单说,既往症及其引发的相关疾病,保险公司不赔。但你也不能说是保险公司“宽进严出”。所有的保险,即便有健康告知,也会在有理赔审核关。毕竟,告知,是客户自己告知的,你怎么说,保险公司怎么听。如果客户说谎了,保险公司也不知道。只能留到理赔的环节再审核客户当时是否有隐瞒。而且,既往症不赔,这是很多保险的通用规则。

有健康告知的重疾险,也是如此操作。只不过很多人不知道。所以,大家还是要接受“能保,但是不能赔”这个逻辑。不要简单地认为,我只要买了保险,出了问题,保险就一定得赔。免健康告知重疾险,受益的人群是已经得了A病,但是又得了跟A病无关的B病的人群。之前的有健康告知的重疾险,没办法买保,得病就没办法获赔,现在有了免健康告知的重疾险,就可以获赔。

但是,问题就来了,到底什么算既往症,什么算既往症引发的并发症,什么算间接原因,其实,有很多问题,并不好界定。对保险公司来说,核赔的压力也很大。对投保人来说,被拒赔了,也会有比较多的怨言。不能买,肯定就恨几天,但是买了不给赔,估计恨一辈子。

所以,这对保险公司的核赔与解释能力都是很大的考验。还有一点,目前的免健康告知重疾险,都是一年期的产品。从产品的稳定性、费率的稳定性、保障的延续性性等方面来说,一年期的产品都不是好选择。只能说,选择一年期重疾险,一定要摆正心态:只在乎曾经拥有,不在乎天长地久。如果停售或者拒绝续保,大家也要有心理准备。

说实话,猫妹对免健康告知重疾险还是捏了一把汗的。能仔细把产品介绍页面翻一遍的,是少数。能正确理解既往症不赔这个原理的,是少数中的少数。有健康告知环节,大家还能多看一眼,没有健康告知环节,投保更是顺滑的一塌糊涂。前期越草率,后期越麻烦。所以,如果想买,一定要仔仔细细看清楚。如果不是迫不得已,也不要去买这样的产品。

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