保险大咖论道健康险未来 元保方锐：坚持“智能+”挖掘“真”需求

2021年7月29日-30日，由保险行业媒体《今日保》及中国健康管理协会联合主办，清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心支持的“2021中国健康产业与健康保险高端研讨会”（以下简称“研讨会”）在山东青岛举行。

研讨会以“穿越增长迷雾，再问健康险初心”为主题，原中国保监会副主席魏迎宁、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生、湖南大学保险精算与风险管理研究所所长张琳等多位行业大咖，以及中国人寿(行情601628,诊股)、人保健康、元保等企业代表齐聚一堂，共论健康险的发展。

元保创始人兼CEO方锐受邀以《科技赋能，挖掘消费者“真”需求》为题进行了演讲。作为互联网保险科技领域的创业者，方锐坚信科技是能挖掘用户“真”需求的有力武器，他在此次研讨会上分享了元保的一些洞察和探索，引发行业关注。

他指出，目前保险业的发展迎来了新格局、新红利、新消费的三新时代。在国家双循环发展的新政策格局下，结合当今社会结构、经济文化和科技发展，消费者对健康保障有了新的需求。而从用户层面来说，新时代背景下如何挖掘用户新需求下的“真”需求、切实满足用户“真”需求，是每个保险人面临的机遇与挑战。

数据驱动产品升级，“新供给”满足“真”需求

近年来，随着科技的深入发展，保险行业的机遇逐渐从依托互联网浪潮的上半场，进入到以智能化为主题的下半场。同时，消费者的需求也呈现出千人千面的个性化趋势，如何才能做到精准贴合用户需求，推出用户满意的保险产品？

对此，方锐认为，从宏观看，在长寿时代、后疫情时代、消费升级、技术进步等全新的时代背景下，保险消费者的需求发生了深刻的变化，延展出不同的新需求。而从用户层面看，如何精准的洞察这些新需求下千人千面的“真”需求，又是非常有挑战的事情。因为用户的需求往往是隐形的，用户常常不想说、或是说不清楚、又或是并不知道自己的需求，这就要求我们从消费者导向出发，充分利用科技手段，发挥大数据和AI优势，智能挖掘用户“真”需求。

“锁定用户的实际需求后，下一步就是探索如何通过数据驱动产品升级，链接保险产品供给与用户需求。”方锐说。

基于对用户行为数据的洞察，元保与合作保险公司一起，以最早的基础款百万医疗险为原点，进行了需求多样化迭代、报销比例迭代、保障服务责任迭代以及保障人群的扩展等，以保险产品服务的“新供给”满足用户的“真”需求。

在演讲中，方锐特别提到了首款全人群非标体百万医疗险的诞生：“非标体的保障问题，始终是行业的痛点，元保通过数据也发现许多用户看完健康告知后就放弃了投保。为此，元保联合泰康在线和前海再保开发了首款面向全人群的非标体百万医疗险，与单一病种的非标体百万医疗不同，该产品通过以数据驱动的智能风控和在线核保模型动态计算费率，这样一来，既可以满足用户的保障需求，也可以协助保险公司做好风控，将健康险的保障范围‘保健康人’扩大到了‘能保尽保’。”

科技赋能，智能驱动精准营销

目前，元保已经完成了从“互联网+”到“智能+”的升级，通过分析用户行为数据，实现产品迭代优化的过程，并构建了包括标签魔方系统、AB测试自动化、大中台等在内的多个智能系统，更好实现了精准营销。

比如元保的标签魔方系统，能基于1000+的用户标签，挖掘出用户精准的画像和诉求。“用户是立体的，只有多面呈现才能更懂用户。就好比拼魔方，魔方有6面，拼好一面很容易，同时拼好6面就很有难度了。”方锐介绍，“元保的智能营销系统能够智能、快速拼好‘魔方的6个面’，精准立体地呈现出用户真正的样子、真实的需求。”

此外，元保的A/B测试系统可以支持1200组对比数据同时上线，支持自动化验证的数据闭环，即从测试元素上线，到回收数据，再到验证反馈结果，全流程自动化，这一闭环过程最短仅需1小时即可完成。

当前国际经济形势复杂，机遇和挑战并存。此次演讲，作为一个技术背景的创业者，方锐提出“用技术重塑保险业”观点的同时，也指出，如今的保险行业离期望中的智能化保险还有很长的距离，亟待从业者克服困难，开拓创新，最终实现科技赋能保险业的革新。

关于元保

元保2020年上线，是科技驱动的互联网保险经纪平台，于2021年5月宣布完成近10亿元人民币C轮融资，上线一年完成C轮融资，刷新了互联网保险的融资速度。

元保主打高性价比的普惠型健康险产品和服务，提供低门槛的投保方式，基于大数据和AI技术为户“千人千面”精准匹配保险产品，并提供从健康管理、保险咨询、智能核保、便捷投保到协助理赔的一站式保障服务。

文中图片由元保授权中国网使用