想提前还贷？交行调整补偿金收费，目前公告已删除
来源：银柿财经 2022-08-02 19:23:04
8月1日，交通银行（601328.SH）发布的公告显示，将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金的费用收取。
业内人士指出，调整后补偿金收取范围更广，在当前背景下，后续其他银行可能不会跟进。
目前，在交通银行官网打开这则公告，页面显示已删除。
补偿金收取范围扩大
交行此前的公告显示，2022年11月1日起，包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款在内的个人按揭类贷款及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
同时，交行也表示，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。目前有交行网点员工表示，尚未接到通知调整提前还款补偿金，补偿金数额根据合同条款由各地分支机构与客户自行协商决定。
在调整前，交行的提前还款补偿金收费标准分为两种情况。第一种为部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。
第二种为全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。如果是贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年内全部提前还款，或者是贷款期限5年以上，并3年内全部提前还款的，均收取当次提前还款本金金额的1%。
对比前后可以发现，过去征收1%补偿金的对象，主要是一年内多次提前偿还的、偿还不足3年就提前偿还等类型，限定在一定范围内；调整后，提前还贷收取1%违约金的范围更广。“这说明调整补偿金或违约金政策是偏严的。”易居研究院智库中心研究总监严跃进指出。
据了解，提前还款补偿金，是债务人提前偿还贷款，向贷款方支付一定利息（补偿金）以补充贷款方利息损失。招联金融首席研究员董希淼表示，部分银行会与客户约定提前还款违约金，实际进行减免的居多。
那么，除交行外，目前，其他银行实际收取提前还款补偿金的具体情况如何？
“贷款3年内提前还款有违约金，为当次提前还款金额一个月内的应付利息。”农业银行浙江地区某网点的客户经理告诉银柿财经记者，贷款超过3年后，提前还款无需缴纳补偿金。
杭州银行的一位工作人员则表示，贷款下发3个月即可提前还款，且不设违约金。
中国银行、工商银行的客服均表示，提前还款违约金具体按协议价格收取，不超过归还本金的六个月贷款利息，部分特殊情况免收。
银行受提前还贷影响有限
多位业内人士认为，银行调整提前还贷补偿金，说明当前提前还款的现象正在增加。
一位有提前还款意愿的购房者告诉记者，商业贷款利率高，每个月还款压力大，提前偿还能减少后续的利息开支。
另外，也有部分按揭客户表示，在近期有闲余资金的情况下，提前还款能节省房贷利息、优于不确定性大的投资理财。部分有贷款需求的购房者则希望在提前还贷后把房产做抵押，以便获得成本更低的贷款。
对于银行而言，一位金融分析师指出，一般来说，客户提前还款、资金回笼，释放了部分个人房贷额度，拓展了银行放贷空间；“但同时，银行目前面临的房贷利率整体较之前的利率明显下降。整体上，由于房贷金额总量大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响偏有限。”
“银行调整提前还款补偿金，一方面是为了弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，由于房贷对于银行仍是优质资产之一，调整补偿金也适度增加了提前还款成本。”上述分析师表示。
值得注意的是，除了按揭贷款外，交行此次补偿金调整还包括了个人线上消费贷款。
“在交行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。”董希淼指出，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，银行采取措施为企业和个人纾困解难、降低实体经济综合融资成本，是金融监管部门反复强调的工作重点。
董希淼还表示，交通银行作为国有大型商业银行，应当在服务实体经济、普惠大众百姓等方面展现出大行的应有作为和担当。
另外，补偿金调整一定程度上可能会导致客户与银行更多的纠纷。此前银保监会发布的数据显示，今年一季度，交通银行的平均每千营业网点投诉量、平均每千万个人客户投诉量均已经位列国有大型商业银行第一。
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