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央行发文！规划未来3年消费金融发展重点

来源：消费金融频道 2022-01-06 14:25:38

消费金融行业竞争虽然进入了红海，但消费金融市场仍有巨大空间。

金融科技仍然是国家发展的重点，消费金融领域仍然充满机遇。1月4日央行发布了第二期《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称“发展规划”），对于未来4年金融科技领域的发展重点进行了明确的规划。

对比央行曾发布《金融科技发展规划（2019-2021年）》，这几年市场变动和法规的制定都跟随发展规划有迹可循。规划提到缺乏相应政策法规，于是金融监管法规密集落地；规划要求不同APP和商户条码标识互认互扫，2021年年底支付宝和银联互联互通。种种市场变化表明，只有抓住政策发展的大方向，才能在未来的抢占先机。

技术是发展关键

此次发展规划具体落地在8个方面，分别是强化金融科技治理、加强数据能力建设、建设绿色高可用数据中心、深化数字技术金融应用、健全安全高效的金融科技创新体系、深化金融服务智慧再造、加快监管科技的全方位应用和做好金融科技人才培养。可以预见，金融科技未来的竞争是在技术和人才方面的储备。

从2018年开始，越来越多的金融科技公司进行了更名，无论原来的名字叫什么，无一例外更改后都带有“数字科技”。例如同程金融改为同程数科、京东金融改名为京东数科、蚂蚁金服更名为蚂蚁数科、360金融更名为360数科等，这体现了我国的金融公司不仅仅局限在资金和牌照的运作，还在技术上发力。这也符合此次发布的发展规划的核心，金融科技的发展仍然建立在技术创新之上。

作为金融科技中重要领域的消费金融市场，消费金融公司同样在技术创新铆足了劲。根据近期媒体统计的消费金融公司申请专利的情况，截至2021年11月30日，共有16家合计公开披露了807件专利，相比较2020年申请的专利共272件，同比增长60.94%。其中马上消费金融2021年披露的专利数为361件，占行业总量的44.7%，科技创新的巨大投入让马上消费金融这几年在消费金融市场的竞争能力不断提升，上半年以总资产570.2亿位列消费金融公司第二。

数据风控是消费金融公司持续发展的核心能力，在此次发展规划中，对于数据的收集、使用、共享也进行了详细指导。要求金融科技公司不仅有全面加强数据能力建设的能力，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，还要求能够搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，建立智能化风控机制，全面激活数字化经营新动能。长久以来消费金融公司出现风控漏洞原因之一就是贷前尽调、贷中审批和贷后管理等存在割裂，导致用户相关信息流通不畅，而解决这种问题的关键就是一体化运营。

金融和科技隔离

2019年颁布的发展规划对于监管的要求是在金融科技监管基本规则体系逐步完善，金融科技创新产品生命周期管理机制基本形成，金融监管效能和金融机构合规水平持续提升。而最新的发展规划提出了更高要求，提出加快监管科技的全方位应用，强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙。这透露出监管不仅会更加细化，也会将目前市场上密不可分的金融和科技进行进一步隔离。

技术能够发展金融，也能带来不可估量的风险。P2P就是金融科技发展过程中的失败产品之一。在P2P平台运营的过程中，由于平台的监管失利、借款人的调查缺失造成大量暴雷现象，导致P2P平台全面清退直到现在仍然有大量存量网贷未兑付。金融和科技交叉导致风险外溢，不仅放大了风险的影响力，甚至能够让外溢的风险影响整个经济行业。

此次发展规划的要求很明确，金融公司发展技术，并不是让金融和科技混为一谈。随着流量越来越往线上集中，互联网成为金融产品推广的主阵地。大型互联网科技公司利用自己平台的流量优势，推广金融产品往往涉嫌垄断，利用技术优势过度搜集用户数据为金融产品部门所用，这些违法违规行为由于企业定位不清晰不容易监管。随着支付、信贷和科技公司主营业务剥离，穿透式监管将更加容易，消费信贷领域的展业边界也会更加明晰。

科技是第一生产力，科技同样也是推动消费金融持续发展的动力。此次发展规划强调金融科技的发展数字化、加强数据安全运用，这意味着消费金融市场的发展仍然有巨大的空间，运作模式需进一步完善。与此同时，防范技术的快速发展带来的金融风险成为监管的重中之重，提升监管水平、深化监管渗透力成为下一步监管工作重点。