农业银行差异化经营特色价值凸显，数字化转型成效显著 | 愉见财经

2021年，农行迎来了近8年最好的业绩增长。

近日，农业银行(行情601288,诊股)发布的2021年年报显示，截至2021年末，农行总资产突破29万亿元，增速达6.9%。该行全年营业收入7199亿元，增速9.4%；净利润为2419亿元，同比上涨11.8%；加权平均净资产收益率为11.57%，与上年相比提升了0.22个百分点。

农行盈利能力持续提升的背后，与其扎根县域，打造服务振兴乡村领军银行的战略息息相关。这种差异化的定位，也使其在客户、渠道等方面拥有独特突出的优势。

资产规模、效益同步提升

资产质量持续优化

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农行行长张青松在业绩说明会上给农行2021年的业绩表现打了“优异”。

数据显示，农行2021年营业收入首次突破7000亿元，达7199亿，同比增长9.4%，净利润增速达11.8%。与此同时，贷款总额17.2万亿元，增速13.2%；当年新增2万亿元，投放创历史新高。客户存款21.9万亿元，增速7.5%，当年新增1.5万亿元，其中新增个人客户存款超过1万亿元。尤为值得一提的是，该行客户总量达8.78亿户，为同业之最。上述数据充分显示出农行的资产规模和效益均在同步提升。

张青松称，农行实现盈利增长的驱动因素主要源于三个方面：一是资产规模增长较快，以量补价，从而带动了利息净收入的稳健增长。该行2021年实现利息净收入5780亿元，同比增长6.0%；二是中间业务增长较快，全年实现手续费及佣金净收入803亿元，同比增长7.8%；三是其他非息收入实现了较高增长。

在营收增长的同时，该行的资产质量也在持续优化。截至2021年末，农行的不良率为1.43%，较年初下降了0.14个百分点。当年新发生的不良为1451亿元，同比减少181亿元，新发生不良率0.97%，同比下降0.27个百分点。此外，资产质量的“先行指标”——逾期贷款和关注类贷款实现双降。

即便在资产质量持续好转的情况下，农行依然加大了拨备计提的力度，拨备覆盖率达到299.73%，比年初上升33.53个百分点，为目前四大行中的最高水平。

县域业务贡献力度加大

农行差异化发展优势凸显

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2007年股改时，农行首次明确了其面向“三农”的业务定位。经过15年的持续耕耘，服务“三农”县域业务成为农行与其他大型银行差异化经营的独特优势。

年报显示，2021年，农行县域金融业务实现营业收入2937.44亿元，同比增长12.68%，占营收的比重由2020年的39.6%上升至40.8%。

“2021年农行聚焦主责主业，加大对乡村振兴重点领域的信贷支持。”张青松称，去年年末全行的县域贷款达到6.2万亿元，较年初增加了9130亿元，增速为17.2%，高于全行贷款平均增速4个百分点，余额占全行贷款比例达36%。增量、增速、余额占比均创近十年来新高。

县域业务贡献的新增存款亦不容小觑。2021年，县域新增存款增速高于全行平均存款增速0.1个百分点，县域新增存款占比达到43%。

与此同时，县域的资产质量也在不断优化。截至2021年末，农行县域不良率1.42%，下降0.1个百分点，创5年新低。县域拨备覆盖率超过全行拨备覆盖率。

县域业务既是落实国家战略的责任担当，也是农行差异化竞争的优势所在。不仅如此，服务县域和农行自身的盈利增长也是一种辩证的关系，农行在提供服务的同时，也激活了县域客户的金融需求。以理财产品为例，2021年农行的县域客户购买理财产品规模超过9千亿元，占该行理财产品总规模之比超过43%。

今年的政府工作报告提出，要促进乡村全面振兴。这对以“服务乡村振兴领军银行”为定位的农行来说，无疑是一个重大的机遇。张青松表示，农行今年将进一步强化服务乡村振兴的体制机制保障，优先安排县域贷款、涉农贷款的计划，单独配置县域资源，强化乡村网点渠道的支撑，新的网点布局将向乡镇倾斜。

数字化转型成效显著

有效提升零售服务质量

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作为客户数量最多、地域覆盖广、县域客户多的银行，要如何服务好每一位客户，同时还要继续拓展新的客户，这是摆在农行面前的一道“应用题”。

张青松在业绩说明会上算了一笔账：“农行在2021年服务了368万户农户，农户贷款余额是5447亿元，平均每户贷款金额15万元左右。要做这么多单笔金额很小贷款，农户又分散，在人员不增加，网点不增加的情况下，要怎么做？”

进行数字化转型，对农行来说是一种实实在在的需求。“没有数字化转型，农行要想做服务乡村振兴领军银行的目标是很难实现的。”张青松说。

为推动县域个人金融业务数字化转型，拓展互联网惠农圈应用场景，丰富线上服务功能，2021年，农行智慧乡村综合服务平台投产，上线3大类61项场景功能。智慧农业(行情000816,诊股)等涉农场景金融服务加快推进，县域特色金融场景总数达1.2万个，乡村版的客户数超过600万。

数字化转型的必要性还体现在很多方面。零售业务是面向更加多元化的大众客户群体，需要更加快速响应复杂多变的客户需求。农行拥有业内最齐全的零售产品货架，包含21大类、280余种、7000余项产品，实现业内所有品类的全覆盖。

作为零售业务数字化转型的重要手段，农行于去年搭建完成了智能、精准、实时的“1+N”个人客户智慧服务体系，即1个零售营销中台和N个前台数字化工具，并推出“智迎客”、“智挽客”、“数字人(行情835670,诊股)”、数字化客户关系管理系统，贯通了前后台“数据赋能—精准识别—渠道营销”的全流程经营链路。据介绍，“智迎客”和“智挽客”是农行的智能化服务系统，通过该系统，客户可以便捷地办理更多金融业务；而工作人员能够迅速了解客户需求，更加精准地为客户提供服务。

此外，农行加快敏捷开发和版本迭代，上线智能引擎2.0，完善安全控制体系，进一步丰富了掌银功能，为客户带来了更加智能的数字金融新体验。

数据显示，2021年“智迎客”服务来行客户2亿人次，累计助力掌银注册1500万户，促活1200万户；“数字人”在线服务客户超过16亿人次；“智挽客”助力3068个网点开展客户精准服务，累计服务客户5.4万。

此外，截至2021年末，农行的掌银注册用户超过4亿户，月活跃客户超1.5亿户，居同业第一。农行线上贷款“农银e贷”余额突破2万亿元，比上年末增长63.0%。