比亚迪、蔚来要卖保险？车企涉"险"不鲜见，特斯拉7年前就在做，股神这样点评

近日，国家市场监管总局发布企业名称申报登记公告，“比亚迪(行情002594,诊股)保险经纪有限公司 ”名列其中。这是继2月份蔚来保险经纪有限公司完成工商注册之后，又一新能源车企显露经营保险业务意向。

车企涉“险”已不是新鲜事。早在2018年，小鹏汽车已设立广州小鹏汽车保险代理公司，主要开展汽车保险代理业务，大股东为广东小鹏汽车产业控股有限公司；2020年8月特斯拉保险经纪有限公司在中国注册成立；2022年1月19日，蔚来保险经纪有限公司完成工商注册。

除了新能源车企，大型车企设立保险公司或者保险中介机构的情况并不少见，广汽、一汽均已设立下属保险公司。

新能源车“扎堆”保险中介

比亚迪成立于1995年2月，业务布局涵盖电子、汽车、新能源和轨道交通等领域。“比亚迪保险经纪有限公司 ”目前暂未查询到“比亚迪保险经纪有限公司 ”工商注册信息。未来如果要开展相关业务，还需要向银保监会派出机构申请。

实际上，通过保险中介公司入局保险已经成为新能源车企的普遍选择。

此前不久，蔚来保险经纪有限公司已经完成工商注册。国家企业信用信息公示系统显示，蔚来保险经纪法定代表人为曲玉，注册资本5000万元，由蔚来控股有限公司100%控股，营业范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险兼业代理业务和保险公估业务等。

特斯拉更是新能源车企中开展保险业务的第一个吃螃蟹者。早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划。2017年，该业务扩展至北美地区。2019年8月，特斯拉在美国加州正式推出了保险业务。

2020年8月，特斯拉在上海成立“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本5000万元，特斯拉汽车香港有限公司100%持股。

一位多年从事财险合规管理的业内人士分析，新能源车企设立保险经纪公司最大的意义在于，可以为自己生产的车开发定制产品，同时卖保险产品的钱也“肥水不流外人田”。而且，从牌照获批难度和经营难度来说，成立中介机构对于车企来说或是一种简单易行的路径。

从经营必要性来说，新能源车企进军保险业有两个重要因素：

其一，由于新能源汽车的修复及理赔标准与传统燃油汽车有很大不同，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，对新能源汽车收取相对较高的保费，即便如此，不少财险公司仍然出现了新能源车险亏损问题。

其二，与传统保险公司相比，新能源车企了解个人客户和汽车的风险状况，未来可能推出更多的定制服务。特斯拉CEO马斯克曾表示，客户驾驶汽车的方式将对他们获得的保险费率产生影响。Tesla Insurance将会给那些使用自动驾驶仪的车主更加低廉的折扣，因为他们的事故发生率会大大降低。

“主要新能源汽车保险与传统车险不同，传统险企觉得风险高要涨价，而新能源车企并不完全认可，希望通过定制保险来消除高保险费率带来的竞争劣势。”一位资深保险精算专家分析。

有行业人士表示，新能源车企通过经纪公司基本就可以解决承保流程的问题，只需要找一家保险公司出单，理赔可以借助自己的服务网络，成本也比保险公司低。该人士认为，将保险作为汽车售后服务的一部分并形成定制产品，这肯定是发展趋势。

另一位保险中介负责人表示，作为新能源车企，厂家在维修和服务方面参与度更高，信息化程度也高，未来可能会进一步参与到保险的销售、风控，甚至理赔中去。

车企自设险企不鲜见

除了新能源车企，大型车企设立保险公司或者保险中介机构的情况并不少见。

2011年，上汽集团(行情600104,诊股)旗下上海汽车集团保险销售有限公司成立，经营范围包括代理销售保险产品，代理收取保险费，代理相关保险业务的损失勘查和理赔等。

同年，广汽集团(行情601238,诊股)等大型企业发起成立众诚汽车保险，后者成为国内首家由汽车制造商牵头的专业汽车保险公司。众诚汽车保险也是国内首家挂牌新三板的专业汽车保险公司。

2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险，其主要定位是一汽集团移动出行优质车险服务提供商。

对于大型车企来说，进军保险业可有效降低保险成本，同时获得一定的经营收益，也能整合产业链，丰富汽车售后服务形式。

大型车企旗下的汽车保险公司往往离不开股东支持。

例如，众诚保险积极发挥专业汽车保险公司的技术优势，从车、人、环境三大领域全面研究客户用车风险点，为客户提供更精准的风险管理服务；通过对各种出险案例进行深入研究，特别设计主动降低行车风险方案，提供专业的风险防范教育，帮助降低出险几率和出险时所发生的损害。

依托一汽集团生产企业布局和利用遍布全国的汽车销售网络，鑫安汽车保险目前已经设立了吉林、天津、四川、山东、青岛、江苏六家省级分公司。

巴菲特在伯克希尔·哈撒韦公司年度股东大会上评价特斯拉进军保险业务时说，汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司去做汽车。

目前情况来看，成立超10年的车企下属保险公司普遍实现了盈利。

例如，鑫安汽车保险2014年便实现盈利，2019年、2020年分别实现净利润1.1亿元、1.27亿元。众诚汽车保险成立7年后，即2018年才实现盈利，2019年、2020年分别实现净利润6078万元、4990万元。

一位保险中介负责人表示，以后不仅仅是新能源车企，越来越多的传统车企可能也希望在车险上有所作为。随着车辆智能化发展，车企都会推出专门的APP，上面就可能嵌入保险功能。按此趋势，保险公司的话语权会受到更多挑战，不过这个过程可能还需要一段时间。