消费金融公司改制为数字银行，可行吗？

探索消费金融公司创新发展正在进行时……重庆市政府网站日前披露《重庆市金融改革发展“十四五”规划（2021－2025年）》（下称《规划》），探索将技术实力强、数据基础好的消费金融公司改制为数字银行。

受访专家认为，重庆提出探索将消费金融公司改制为数字银行，是一种制度层面的探索和创新，是对消费金融业务的认可，也为消费金融公司的进一步发展和提升服务提供了一种可能，为打造具有优势的数字银行也提供了一种路径。

不过，消费金融改制数字银行将面临比较高的门槛。专家建议，要顶层设定消费金融公司转型路径，完善监管体系，还要明确数字银行的定位，与互联网银行、虚拟银行、直销银行的具体区别，同时要围绕客户体验和场景需求做深耕，打造吸引客户的拳头产品。

重庆探索将消金公司改制为数字银行

《规划》提出，到2025年，西部金融中心初步建成，内陆国际金融中心的发展格局基本成型。《规划》鼓励大型金融机构、企业集团、科技创新企业等发起设立金融控股集团，推动符合条件的银行理财公司、金融资产投资公司在渝设立专业子公司，重点发展基金登记、估值核算、基金评价、咨询资讯等机构，研究设立专业托管机构。

《规划》还提及，要提升消费金融服务能力。支持商业银行适度扩大消费信贷规模，引导消费金融公司、汽车金融公司等金融机构规范发展，探索将技术实力强、数据基础好的消费金融公司改制为数字银行。此外，支持符合监管要求的消费金融专营机构适当放宽融资条件，通过发行信用债、资产支持证券等方式进行融资，开展跨领域的资本合作。

工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《国际金融报》记者表示，《规划》主要是给重庆市消费金融公司指明了发展方向，未来消费金融公司将开展更加综合的金融业务，努力地通过并购等方式，拓展金融业务外延。

零壹研究院院长于百程告诉《国际金融报》记者，重庆在打造国际消费中心城市，并拥有蚂蚁消费金融、马上消费金融和小米消费金融等头部消费金融公司，这几家消费金融公司在金融数字化方面形成了有益探索和经验积累。不过，在融资端以及业务拓展上面的不足，限制了其业务优势的更好发挥。重庆此次提出探索将技术实力强、数据基础好的消费金融公司改制为数字银行，是一种制度层面的探索和创新，是对消费金融业务的认可，也为消费金融公司的进一步发展和提升服务提供了一种可能，为打造具有优势的数字银行也提供了一种路径。

“监管者在有效管控风险底线基础上，要鼓励创新、包容新尝试。监管能力的提升和创新改制的发展，两者相辅相成，要看着改制创新的实践调整监管的动作和工具。消金公司要坚守风险底线、专业致胜、差异化经营。”神州信息金融咨询首席专家彭众阳告诉《国际金融报》记者。

彭众阳指出，《规划》有较细的规定、细则，具有很强可操作性。重庆在金融创新方面在全国卡位一直比较靠前，政府和监管的意识、监管经验、消金公司的市场化运作、客户的接受和使用等多方面都很成熟。

易观高级分析师苏筱芮在接受《国际金融报》记者采访时指出，重庆提出探索将技术实力强、数据基础好的消费金融公司改制为数字银行，一方面表明重庆部分消费金融机构已初步具备相应的条件及技术基础，另一方面围绕“改革发展”主线，为实力机构的创新尝试提供了更为弹性与包容的空间。

消费金融公司改制道阻且长

重庆创新性提出将消费金融公司改制为数字银行引发关注，改制如何落地是更值得关注的问题。

“从消费金融公司到数字银行，一方面要实现金融业务多元化，另一方面要推动银行内部管理体系的变革。”盘和林指出，数字银行本质上是银行，我国对于银行监管和消费金融监管的要求不同，所能设计的业务范围也不同。

盘和林认为，消费金融公司改制为数字银行总体上是可行的，但面临比较高的门槛，比如银行牌照的获取，比如针对银行的监管体系要求消费金融公司实施严格的内部控制体系。因此要顶层设定消费金融公司转型路径，要划定门槛，符合要求的转型数字银行。当然也可以推动并购，以更加综合的金融实体来实现数字银行建设。

苏筱芮指出，消费金融公司改制为数字银行尚无先例，较为相近的是民营银行中的互联网银行，香港也曾在虚拟银行方面开展过相应探索。因此，从上述层面看，消费金融公司改制为数字银行需要明确数字银行的定位，与互联网银行、虚拟银行的具体区别，后续的产品、服务的优化及创新。

马上消费研究院相关人士告诉《国际金融报》记者：“技术实力强、数据基础好的消费金融公司具备开展数字化运营的能力，科技实力强的消费金融公司改制为数字银行，能够进一步加速传统银行数字化转型步伐。此外，消费金融客群向三四线城市甚至县域区域下沉，已经成为普惠金融重要的新兴力量。从提升金融开放水平和丰富产品服务角度看，消费金融改制为数字银行，扩大服务边界与范围是有现实意义的。”

“但是实际落地上，还需要统筹规划，有序推进。比如，在体制机制上要做合理的设计，能够发挥股东资源协同效应、科技创新优势，并且业务范围调整后要避免与直销银行、虚拟银行、互联网银行展开线上渠道的同质化竞争，还需要真正围绕客户体验和场景需求做深耕，打造吸引客户的拳头产品。”马上消费研究院相关人士表示。