提升服务质效：金融创新在“裂变”中释放巨能

“用时不到10分钟，企业获得了300万元的授信额度，线上支用也在5分钟之内办理完毕。” 厦门某工程有限公司相关负责人说，2020年疫情发生后，公司新中标一个项目，因短期流动资金紧张而倍感压力。加之受疫情影响，传统信贷产品的办理流程受到阻碍。所幸的是，邮储银行(行情601658,诊股)厦门分行及时向企业推荐了“工程信易贷”，这一产品创新性地通过互联网、大数据技术对小微企业进行综合评分与信用评价，实现了纯信用、线上化、自助式融资服务。截至目前，邮储银行这一创新产品已累计放款近7300笔、金额39亿元，成为疫情发生后助力企业复工达产的重要金融产品。

近年来，移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展在重塑实体经济的同时，也深刻改变了金融业生态、金融产品和金融服务模式。科技赋能下，金融创新在“裂变”中释放巨能，银行业持续提升服务精准性、降低服务成本、有效防控金融风险，为服务实体经济发展提供了高质量金融支持。

从线上发力小微企业感受融资“暖意”

河南某环保科技公司去年因疫情影响出现资金断流，面临着原材料短缺即将无法按时生产的巨大压力。得知企业困难后，工行为其量身打造了“用工贷+代发工资+银企互联”组合产品，迅速放款200万元，用最短时间解决了企业资金紧缺难题，助力企业恢复“马力”。

去年疫情发生后，工行大力发展线上“无接触”服务，全力支持小微企业在抗疫的同时加快复工复产。结合小微企业在抗疫不同阶段的需求，创新推出了“抗疫贷”“开工贷”“用工贷”等专属线上信用贷款，提升小微企业融资效率，降低企业融资成本。

这是银行业瞄准小微企业融资痛点、难点，以金融创新补齐信贷服务短板、提升小微金融服务质效的一个缩影。缺乏抵押物一直是小微企业融资路上的“绊脚石”，提高信用贷款占比是不少小微企业的呼声。近年来，各银行机构纷纷加大小微金融产品与服务的创新力度，小微企业融资获得感大大增强。特别是依托于大数据的智能风控技术，企业画像逐渐“面面俱到”，小微企业的融资门槛和融资成本越来越低，“首贷”也变得容易起来。

“我们公司刚成立一年，这是我们在银行申请的首笔贷款，不用抵押担保，无须经营流水，可以随借随还，利率只有4.25%。”在收到农行莆田分行发放的13万元“首户e贷”后，莆田市洋上阳酒业贸易有限公司负责人庄女士喜出望外。

莆田市洋上阳酒业贸易有限公司注册成立不足一年，当前处于销售旺季，企业面临资金周转压力。农行莆田涵江支行了解到这一情况后，向企业推荐“首户e贷”，并开启绿色通道，在企业提供信贷材料的当天就完成该笔贷款的审批、放款。

初创阶段的小微企业由于生产、经营、流通、财税等数据积累不足等，成为企业获得银行融资的一道障碍。农行创新推出的“首户e贷”，引入行为、工商等外部数据，运用农行数字化转型成果，提升对小微企业信用及风险的综合评判能力，有效减少信息不对称，降低小微企业的信贷准入门槛。

用数据破题描绘乡村振兴新画卷

“绿水青山就是金山银山”。村民如何在增收致富的道路上不再为资金发愁？如何能足不出村甚至足不出户就能便捷贷款？

张先生的家位于福建漳州市平和县龙山村，距县城有20多公里车程，他表示：“以前贷款需往返县城两次，要提供申请材料、签署合同，加上交通不便利，耗费不少时间和精力。幸运的是，邮储银行推出‘移动展业’后，在家就能办理贷款，给我们带来很大便利，有效缓解了我们这些有贷款需求农户的燃眉之急。”

近年来，邮储银行通过为员工配备平板电脑等移动终端，实现移动化业务受理、调查等信息采集工作，同时以电子化、信息化的数据、利用网络与后台业务系统对接，实现业务的实时办理。“移动展业”如今已可以为村民提供开户、信息录入、授信放款等“一站式”金融服务。

在黑龙江，建行黑龙江省分行同样在加快推动农业数据资源资产化转变、服务化转型、数字化升级。该行通过加快构建“13456”数字农业综合服务体系，创新数字化产品，实现服务场景的线上线下(行情300959,诊股)融合，让数据成为新“农资”，让手机成为新“农具”，将金融服务送到田间地头。

传统农村金融具有“两高一难一慢”的特征，即高风险、高成本、管理难、见效慢。一方面，农业容易受自然和市场双重因素影响，农户普遍缺少高价值、易变现的抵质押品，给传统商业银行发放贷款带来极大的不确定性；另一方面，农村分布广，农户金融交易频率低、单笔金额小，传统商业银行铺设农村物理网点不仅需要投入较高的成本，由于点多面广，管理难度也会成倍增加，风险管控压力较大。

数字普惠金融发展为破局农村金融市场融资难题、打通金融服务“最后一公里”提供了“金刚钻”。实践中，一些银行聚焦场景化建设、渠道平台拓展，搭建农村金融生态圈，实现服务场景的线上线下融合，优化客户体验，让农民足不出户就能享受正规的金融服务；通过服务创新、模式创新等手段，优化完善支付和服务渠道，适应及参与农村社会治理。

以科技赋能助战略性新兴产业快速发展

当杭州WG科技股份有限公司还是一家处于研发阶段、几乎没有销售收入的初创企业时，杭州银行(行情600926,诊股)不受限于传统信贷评审机制，认可其芯片研发实力及知识产权价值，在信贷方案和风控措施上大胆创新，为初创期轻资产的WG科技公司提供了100万元信用贷款，解决了企业燃眉之急。

突破源自该行对科创类初创企业需求的潜心研究与持续创新。针对科创类中小微企业生命周期不同的发展特点和核心需求，杭州银行开发了政府风险缓释类产品、企业现金流管控类产品、无形资产盘活类产品、多层次资本市场专属金融服务方案、投贷联动创新产品等五大产品序列与服务体系，基本覆盖创新创业企业全生命周期、全资产经营、全生态环境下的金融服务需求。

战略性新兴产业是培育发展新动能、获取未来竞争新优势的关键，科技型企业更成为银行业信贷投放重点关注的领域。因具有轻资产、长周期、高波动的运营特征，从初创期到成熟期的资金需求量大，对投融资保障机制要求较高。根据战略性新兴产业以专利为主、抵押物不足的轻资产经营模式特点，银行业持续探索个性化的创新型信贷产品，如推进知识产权质押、股权质押、排污权质押、收费权质押、应收账款质押、订单贷等新型信贷方式，通过银团贷款、园区批量贷款等方式分散信贷风险。

深圳市瑞科慧联科技有限公司主营信息技术、电子产品、软件研发设计及销售，拥有全栈产品线研发能力，已获得专利和知识产权45余项，其中发明专利达17项。公司每年研发费用预计占年预算的30%，业务增长快，对资金的需求量大，但由于公司轻资产无抵押等原因，一直较难获得银行贷款。后来，该公司通过线上申请微众银行科创贷款产品，并获得较高的授信额度。微众银行微业贷科创贷款随借随用、按日计息等优势，帮助公司节约了财务成本，大额且及时的贷款服务，也帮助公司实现了创新和迭代，更让公司抓住机遇开拓了更多业务，在行业赛道中跑得更快。

相较于传统的贷款审核方式，微业贷科创贷款创新线上化审批模式，实现额度核定更加精准。企业主在提交企业资质信息，并通过系统审核后，即可获取授信额度，随借随用。除了能为科创中小微企业提供更低的利率优惠，微业贷科创贷款紧紧围绕科创企业“初创期、成长期、成熟期”等不同生命周期阶段，针对其不同阶段的发展需求侧重，通过与各地政府及机构平台的合作，致力于促进金融资源和科创要素的深度融合，并构建全生命周期融资服务体系。目前，微众银行已为产业互联网、大数据、绿色金融、新能源、碳中和、智能制造等多个领域的企业提供了深入的综合金融和企业经营服务，科创贷款已覆盖全国19个省份、100多个地级市。