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记者观察：旧版重疾险停售之后

来源：中国银行保险报网 2021-02-02 18:23:56

自2月1日起，各家保险公司的重大疾病保险新产品全面占领市场。这种新产品符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新重疾”）。同时，基于2007年旧规范开发的重疾险产品彻底退出了市场。

新旧重疾险的交替，引起了社会的广泛关注，不仅保险公司的从业人员，连同很多消费者都被卷入讨论之中。到底是买新版的还是买旧版的，沸沸扬扬了近三个月。其中一个焦点问题在于甲状腺癌Ⅰ期被纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，按30%的保额进行理赔。也就是说，如果投保了保额为100万元老版重疾险，出险后可以获赔100万元；而投保了新重疾，则最多只能获赔30万元。基于此，一些消费者认为新重疾险不如老重疾险。

果真如此么？研究新重疾可以发现，甲状腺癌Ⅰ期虽然在新规中不属于重疾的范畴，但仍然是轻症范畴。而轻症在大多数的重疾险产品中都是豁免保费但合同并不终止。也就是说，如果投保人之后再换其他重疾或身故，还会再次百分之百赔偿重疾险的基本保额。这样保单额赔付就变成了轻症赔付+保费豁免+重疾赔付，保险消费者的保障程度相当于130%。

从1995年中国内地保险市场引入了重疾险开始算起，重疾险产品至今已经经历了25年。它从一个相对陌生的险种，发展成为健康保险市场上重要的保障型产品。重疾险在产品设计和定价模型上主要依赖重大疾病的标准定义和其发生率。因此，此次重疾险的疾病定义和疾病发生率的新规对行业未来的发展具有举足轻重的积极作用。而对于个人消费者而言，保障才是最重要的。每种产品都有生命周期，无论是否拥有老版重疾险，消费者都要根据自己的实际情况，完善自己的保障屏障。