力码科技CEO李超：惠民保应做可持续发展规划 参保率与多种因素有关

从深圳到南京，从广州到成都，再从上海到北京，惠民保逐渐在全国各地开花，惠及更多的平民百姓。

7月26日，中国人保(行情601319,诊股)、中国人寿(行情601628,诊股)、泰康保险、中国太保(行情601601,诊股)、中国平安(行情601318,诊股)五家保险公司集合多方力量设计开发的“北京普惠健康保”正式发布，一年仅需195元，可获得医保目录内外最高300万元的医疗保障。

北京市医疗保障局党组书记、局长马继业称：“北京普惠健康保”在设计上覆盖全民、保障全面，将有效缓解人民群众高额医疗费用负担，是对基本医疗保险的有效补充，是北京多层次医疗保障体系建设的重要组成部分。

北京市金融局副局长郝刚称：“北京普惠健康保”产品是首都医疗保险领域的一项重大创新，充分体现了金融保险业对社会保障的重要支撑，满足了人民群众日益增长的健康保障需求，是对基本社会保障体系的进一步补充和完善，是北京市金融科技创新和丰富金融保险体系的又一重大实践，更是促进首都经济社会发展的重要助力。

“北京普惠健康保”主要线上发布平台北京力码科技有限公司（以下简称“力码科技”）CEO李超向金融界网介绍称，“北京普惠健康保”在产品设计、服务标准、宣传⼝径等方面均得到了北京市医疗保障局和北京市地方金融监督管理局的专业指导，以及中国银行(行情601988,诊股)保险监督管理委员会北京监管局的权威监督。其普惠性质更为明显，适⽤⼈群覆盖面更广。只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员（包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员等）均可参保，不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。

那么，北京普惠健康保与一般的健康保险有什么不同呢？李超向金融界网表示，有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等5类特定既往症人群可承保可赔付，与健康人群形成差异化保障，既往症人群通过提高免赔额、降低赔付比例的方式，实现“可投保、可理赔”。

李超进一步称，提供最高300万元的医疗保障，涵盖医保目录内住院+门诊个人自付费用、医保目录外住院个人自费费用和100种海内外高额特药费用，适用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种重大疾病。此外，“北京普惠健康保”还为首年投保的参保人额外赠送起保前3个月的增值服务，包含出院后5次复查陪诊或上门护理。

近日，中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室在北京发布了《城市定制型商业医疗险模式优化与制度定位报告》（以下简称“报告”），报告显示，城市定制型商业医疗保险呈现三个特征：第一，随着政府或医保行政部门推动力度加强，普惠性加强；第二，出现“天花板”现象，如果各级政府不介入，只靠医保行政部门或其他行政部门，参保率一般不能突破40%；第三，完全市场型模式和非医保部门指导模式的普惠性明显不足。

针对报告中指出的“天花板”现象，力码科技CEO李超向金融界网表示，城市定制型商业医疗保险多地称之为“惠民保”。惠民保项⽬是⼀项利民⼯程，有效弥补了我国医疗费⽤⽀出中⾃费部分占⽐偏⾼的问题。地方政府部门的参与，包括官方媒体的引导宣传无疑对有效提升参保率有积极的作用。但我们也注意到，除深圳、佛山和上海地区的参保率较高外，大多数城市惠民保参保率在15%以下。因此，政府的介入并不是影响惠民保参保率的唯一决定性因素。在其推广过程当中，不同地市之间也存在一定的参保率差异。

李超认为，地方的经济发展水平、政府的加持与参与力度、项目推广渠道的选择，以及当地百姓对保险的认知等，这些都将对实际参保情况产生重要的影响。同时，产品本身推广期的时长也非常重要。

据李超观察，在过往惠民保项目的执行过程中，也存在一些盲⽬追求低价效应、不做可持续发展规划等问题。2021年6月2日，银保监会发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，政策来的⾮常及时，监管部门通过⾏政⼿段来指导普惠型商业健康保险的⼯作开展，既保证了惠民保的可持续发展，也保障了⽼百姓的实际利益。

据悉，力码科技在“北京普惠健康保”的产品对接、营销推广、经营管理等方面发挥着重要作用。在产品对接方面，力码科技通过自身对整个保险行业及其上下游价值链及底层技术架构的深厚理解，制作了简洁、合规的产品详情页面，并开通了微信等移动支付功能，保证了顺畅的交易流程和客户体验，便于销售机构在当下最主流的移动社交媒体上快速推广。在产品营销推广方面，力码科技在产品上线前进行了多轮预热宣导，在产品上线当日进行了产品直播讲解，并在上线后的两周内安排了多场内外宣导和培训，帮助合作方和消费者更好地了解和认知该产品。在企业的经营管理方面，力码科技基于AI智能、大数据、云计算等信息技术，帮助保险销售机构建立可视化业务管理平台，清晰、实时地监控产品销售动态，快速调整运营策略，提高其核心管理层的信息效率和决策效率。

据了解，力码科技的核心团队均来自国内知名保险公司和头部互联网公司，因此企业自带互联网和保险基因，作为保险产业链新基建公司，公司自成立以来始终秉持“让保险经营更简单”的企业使命，用科技赋能保险产业链，重塑行业价值，帮助合作机构降本增效。力码科技聚合了超过2000家遍布全国各地的保险经营机构（渠道）。公司通过自主研发并不断优化升级的保险产品智慧供应链，打通了保司与渠道，帮助渠道快速、自主的进行产品对接，也方便保司高效、有序地进行渠道管理，最大化保险产品价值。在力码科技打造的保险生态圈内，渠道方不用重复开发，便可以快速具备投保条件，在有限的推广时间内，迅速将产品在市场上铺开，方便消费者尽快看到并了解此产品，并可以简单直观的完成产品自主投保，极大地提升了保险产品的上线和推广效率。