选择大额贷款之前重新评估您的财务策略

“一直以来，房屋贷款的负担一直悬在头上，这使我意识到我的所有财务计划都出现了问题，因为在我向银行寻求贷款之前，我并没有费心计划所有事情。 。对EMI支付将如何对我的财务其他方面产生trick滴效应的监督继续困扰着我，当大流行袭来时，情况变得无限恶化。”对于Anshul Choudhary(更名)而言，COVID-19大流行不可能在更糟的时候来临。这位35岁的管理专业人员和他的妻子于2019年初迎接了一个婴儿，这对夫妇决定购买他们的梦想家园后不久。

从银行获得贷款是一个平稳的经历。Choudhary曾设想他的妻子将重新开始工作，而且他也将能够轻松地转向薪水更高的工作，以使他们的收入增加将使债务负担的痛苦减轻一些。然而，冠状病毒大流行给这对夫妇带来了无礼的震惊，这让他们深感沮丧，为EMI支付服务成为一项艰巨的任务，而他的妻子找不到工作，而Choudhary则首当其冲。

尽管容易获得信贷是一个福音，但它也是一把两刃剑。您可以轻松地利用信贷库来实现目标并在以后偿还的知识会产生一种放任自流的自满感，使许多人选择负担可能与他们财务能力不符的债务负担。

了解您的还款能力

InvestAscent Wealth Advisors Pvt Ltd的常务董事Anuja Agarwal认为，在获得大笔贷款之前，要问的最大问题是询问该决定如何影响您财务的其他领域。“无论是我们的健康，业务，职业，家庭，尤其是财务状况，从整体上考虑我们做出的决定始终很重要。今天，借贷来满足我们的愿望是最容易的事情，但必须问一个：我能负担得起这笔贷款吗?如果是的话，我的其他关键目标发生了什么?”

在评估您的还款能力时，同样重要的是不要屈服于这样的诱惑，那就是可以将财务资源用于其他目标以偿还贷款。Agarwal说：“为了支付EMI，不应妥善投资于儿童教育，退休，紧急医疗费用等目标，尤其是为了沉迷或娱乐活动而背负债务时。在贷款之前，请确保您能够在偿还贷款的同时管理日常开支和投资。”

在线投资管理平台Femwealth.com的首席投资官Parvati Iyer认为，在决定采取贷款途径之前，首先要考虑还款能力。“只要有人借大笔贷款，就必须确定还款的能力。为了确保您不会陷入只会随着时间而变得更糟的情况，进行一点点计划可能会大有帮助。这意味着有足够的收入来支付EMI。最好的情况显然是保存并投资于大型门票项目的目标。但是由于这并非总是可能的，因此需要研究当期收入与支出之间的关系。您当前的财务策略应该包括对股票和债务共同基金的投资，以实现您希望实现的目标。

调整您的投资计划

共同基金投资中的SIP可以大大减少您的EMI负担。尽管许多人倾向于在大笔贷款后放弃投资以减轻债务负担，但即使是名义价值的专用SIP计划也可以大大减少您要支付的金额。银行利息。举例来说，如果你无济于事的住房贷款₹以每年9%的利率为20年一个任期25十万，你会大约需要偿还₹由20年年底54十万，你的EMI将HIVER左右22,500。现在，如果您通过SIP甚至将其中的0.1%(₹2500)投资于股票基金，并假设其回报率为12%，您的投资将为₹二十年内将增加247万万，这笔资本增值将大大抵消房屋贷款的利息。

艾耶尔(Iyer)建议，如果出现一种情况，迫使人们在当前的投资支出上做出让步，那么将某些目标的预期回报率与贷款利率进行比较可能会有所帮助。“通常，贷款EMI的利率往往高于债务基金的回报。大多数短期目标往往由债务基金提供资金。因此，您修改后的财务策略应考虑延迟某些短期“需求”，例如出国度假。在最坏的情况下，诸如退休之类的关键目标可能需要推迟几年，以适应投资的减少，同时保持相同的资产配置。但是，计算结果可能会使这些目标难以为继，在这种情况下，最好避免大笔贷款。

她着重指出，从长远来看，比较工作还应考虑股票共同基金的预期收益，因为它们最适合于长期投资，如果可能的话，预期收益也会增加。“通常，对于一个简单的财富创造目标，如果您的股票共同基金的预期收益高于贷款利率，那么可以继续进行股票投资，但要花更长的贷款期限。最好在更长的投资期限内进行这样的比较，在这种情况下，可以使股本收益的波动趋于稳定。如果您对未来的收入增加有很好的了解，那么增加的收入也可以纳入您的财务策略中。”

重要要点

•当您选择大笔贷款时，应确保您的紧急资金足以支付EMI至少六个月的款项。

•切勿低估您和家人的长期保险政策的效力。没有没有资金来应付任何紧急情况，没有比这更糟糕的财务噩梦了。当您申请大笔贷款时，如果没有保险单的缓冲，可能很难克服这种情况。

•密切关注您的信用评分，并在可能的情况下在使用大笔贷款之前清除信用卡债务和较小的现有贷款。