未来几年，借钱将不能再任性
来源：小白读财经 2021-03-19 10:25:34
3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确提出：
小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
我们日常生活中最常见的网络借贷工具是“花呗”、“借呗”，而它们则属于互联网小额贷款公司的范畴。比如公开资料显示：
蚂蚁集团旗下的“花呗”其获得牌照的主体是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，“借呗”对应的主体是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司；京东旗下“白条”对应的则是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。
所以，主流媒体的解读是"花呗""借呗"不得向大学生放款！
大学生不能向金融机构借钱，这已经很常见了。早在10多年前，银行就已经不允许给大学生办理信用卡。但是最近几年，随着网络借贷的兴起，很多大学生转而通过“花呗”、“借呗”等工具借钱。
大学生借钱用来干什么？肯定不是用来交学费，学费基本是父母给。用来借贷“追星”、美容、买名牌、旅游等概率偏大。
我们经常说，借钱需要还的，还钱需要有收入的。大学生哪有什么经济收入，所以其借款没有收入作为保障。还款的模式基本是这样了：
1、用本月父母给的生活费，偿还上个月的欠款，依此类推。2、从一个金融工具借钱，偿还另一个金融工具的欠款，即左手借右手还。3、有一部分是做兼职还款。4、还有一部分则逾期不过。
所以现在不允许"花呗""借呗"向大学生放款，从大的层面说是好事，1、避免大学生过度消费、不合理消费。2、降低互联网小额贷款公司的坏账率，降低风险。
据2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》：中国的90/00后约占总人口的24%，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。
对于负债，我一直是这么看，合理的负债确实是有益的，但过度的负债则起到反作用。
当前，社会居民的负债结构有两个特征：1、较低收入人群借钱消费（花呗、借呗等）；2、中高收入人群借钱买房。
可见，大家的负债意识很强。
1998年以前，我国的消费模式发生了重要变化。一是1998年-2008年，居民消费以收入为主，借钱为辅。二是2008年-2018年，居民消费是借钱为主，收入为辅，比如你买房，较大比例是靠贷款。2018年至今，就是控杠杆阶段，所谓控杠杆就是负债的比重还在上升，但是速度放慢。
数据显示：2020年，居民部门杠杆率上升了6.1个百分点，从2019年末的56.1%增长至2020年的62.2%。
与此同时，政府、企业等部门负债率也在上升：
2020年非金融企业部门杠杆率上升了10.4个百分点，从2019年末的151.9%增长至162.3%。
2020年政府部门杠杆率从2019年末的38.5%增长至45.6%。
2020年企业、居民、政府三大部门杠杆率之所以上升，主要是2020年受疫情影响，需要加杠杆稳定经济。但是到了2021年，国内经济已经开始恢复，对于国内负债开始进入稳杠杆阶段，包含居民负债。
本次明确"花呗""借呗"不得向大学生放款，以及最近各地严控的整顿经营贷资金进入楼市，都是控制居民杠杆率一部分。
可见，未来几年，借钱将不能再任性。
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