江苏苏宁银行：践行普惠金融的“小而美”样本

近日，江苏苏宁银行披露了2021年经营简况。在其中，我们看到了不少亮眼的数字。成立于2017年、位于长三角核心区的江苏苏宁银行，明确提出以“科技使金融更简单”为使命，聚焦市场“缝隙”业务，深入“田间地头”做普惠，如今已迈入第五个年头。2021年，在多重压力下，依然交出一份稳健发展的答卷，为社会展示了新型银行践行普惠金融的“小而美”样本。

审慎经营：交出稳健增长“高分表”

审慎经营赢得高质量发展。从财报数据来看， 截至2021年末，江苏苏宁银行总资产1008亿，较上年增长38.92%；营业收入33.53亿元，净利润6.2亿元，较上年增长近50%；不良率1.05%，拨贷比2.54%，拨备覆盖率241.82%。同业合作不断走向深入，合作范围不断扩大，与同业保持着良好的合作关系。江苏苏宁银行对流动性管理保持最高的要求。截至2021年12月末，流动性比例112.91%，流动性匹配率187.21%，优质流动性资产充足率181.65%，远高于监管指标要求。全部贷款平均期限不超过8个月，绝无短债长贷。保持流动性充裕是其稳健、审慎经营的重要内容，显示了较强的抵御风险的能力。

独立发展：筑牢安全“防火墙”

江苏苏宁银行切实做到了对股东存款无依赖、贷款无往来。

江苏苏宁银行虽由多家江苏省内民营企业共同发起，但保持高度独立经营。严格依据商业银行股权管理规定，股权统一托管在江苏省股权托管中心，股东不能以银行股权质押融资。40亿元资本金均为实缴资本，股东不能以任何形式抽回资本。早在2017年5月18日的创立大会上，江苏苏宁银行就对各股东宣布不对股东提供任何形式的融资。五年来，这一原则被严格恪守。。截至2021年末，全行贷款余额446.7亿元，其中：个人消费贷款余额255亿元，611余万户，户均贷款4170元；普惠小微贷款余额158亿元，11万余户，户均贷款8.7万元；对公贷款余额35.8亿元（扣除普惠小微企业贷款），5839户，户均贷款61.38万元。在这样的普惠金融业务结构中，户均贷款才几万元，股东既无动力也无意愿借用该行贷款了。

从负债端来看，江苏苏宁银行的存款业务对股东并无依赖。截至12月末，全行负债余额956亿元，其中：个人存款余额425.5亿元，对公存款余额209亿元，同业融入147亿元。据了解，股东在该银行的存款占比仅有1.4亿元，存款占比0.2%左右，从另一个侧面反映了其独立经营能力之强。

科技驱动：下好数字银行“先手棋”

江苏苏宁银行定位为“科技驱动的O2O银行”，运用数字技术攻克经营难题。据了解，全行科技类员工占员工总数50%以上，成立以来累计研发投入超过6亿元，研发投入占营业收入的比例达到7%左右，而银行业平均占比不到4%。

如果将金融科技比喻为银行内部的高速公路，只有在前期的系统、人才基建投入足够坚实后，才会迎来业务的高效增长。江苏苏宁银行在大数据、区块链、金融云、人工智能、物联网等前沿领域均有布局。持续的投入取得了亮眼的成绩，金融科技不断取得新突破。截至目前，该行已累计发表32件软件著作权、申报92件发明专利和18件实用新型专利；荣获南京市培育独角兽、南京市企业技术中心等资质。曾入选中国人民银行金融科技应用试点单位、工业和信息化部和江苏省大数据产业发展试点示范项目、江苏省博士后创新实践基地和研究生工作站。

科技助力江苏苏宁银行实现降本增效，也为其开展普惠金融业务提供了可能。

深耕小微：打造普惠业务“新优势”

江苏苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”经营逻辑。微商金融是江苏苏宁银行最重要的业务板块，也是普惠金融的最佳实践领域。多年深耕细作，充分发挥“科技+场景”优势，截至2021年末，普惠小微贷款余额158亿元，较年初增幅138%；普惠小微信用贷款余额141.44亿元，较年初增加92.4亿元，增幅188.42%，普惠小微信用贷款占比达到90.83%，较年初增加了16个百分点，普惠小微信用贷款占比持续提高。

江苏苏宁银行逐渐将小微业务做深做实。2021年末，普惠小微贷款户均余额仅8.7万元，累计服务小微客户超过80万户，可以说服务的是小微中的小微。

2021年，江苏苏宁银行之所以取得靓丽业绩，与其成立以来正确的战略定位密不可分。立足江苏，服务实体，秉承“科技使金融更简单”的使命，做普惠客群，在小“缝隙”中舞出了大世界。也确实如其所说，成为银行业市场的“补位者”。