探索解决养老保障难点 大家保险打造“服务型养老”多层次生态链

大家保险坚持养老生态战略，探索通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保险产品有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求

《投资时报》记者 汤巾

自去年以来，“规范发展第三支柱养老保险”被社会高度关注，并写入政府工作报告2021年工作计划，成为“十四五”期间保险业的发力点。

与以往政府工作报告中提出的扩大或提高保险保障不同，今年首次提出“提升保险保障和服务功能”，增加了“服务功能”这一关键词。

2021年全国“两会”上，养老问题继续成为社会焦点。在此背景下，大家保险联合新浪财经开展了一次街头采访，围绕“有多少钱才能过上理想养老生活”“在哪里养老才最靠谱”等问题进行访谈。调查显示，关注养老议题的不仅仅是老年人，“90后”与“00后”年轻的一代也开始关注养老，甚至已经产生“养老焦虑”。

大家保险集团相关负责人表示，从保险行业来讲，保险业应当聚焦居民的养老保障需求，重点围绕三个层面，不断加强产品与服务创新：在风险保障层面，强化保险的核心优势，一方面，推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品，另一方面，探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品，服务居民有效抵御长寿风险；在养老储备层面，充分发挥保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势，服务居民养老资产的长期稳健投资；在服务能力建设层面，深化养老产品与健康管理及养老服务的有机融合，提供一体化的养老保障服务，建立差异化竞争优势。

据《投资时报》记者了解，作为行业新兵，大家保险坚持养老生态战略，探索通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保险产品有机结合，以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求。同时，大家保险将依托养老服务，创新保险产品，针对居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户，开发养老服务方案及专属保险产品，通过多层次的产品体系，满足差异化的养老需求。

目前，大家保险的“保险+健康+养老”生态链初具形态，未来将着力打响“服务型养老”这张“大家”名片。

保险业承担养老金融发展使命

政府工作报告提出，促进医养康养相结合，稳步推进长期护理保险制度试点。那么，保险业在医养康养结合方面存在哪些机遇与优势？

大家保险集团相关负责人认为，保险作为风险管理方和资金支付方，具有资源链接和配置的优势，正在探索通过聚合与重组服务链条，塑造商业生态闭环，改善服务的品质和体验。多年来，保险业一直在积极探索布局康养生态，目前已有十余家保险机构投资建设养老社区，先后有数十个项目落成，已逐步摸索出保险与康养服务的嫁接模式，将过去单纯的“现金”给付，演进为“现金+服务”给付。消费者通过购买指定的保险产品，既可以提前做好财务规划和风险分散，又可以锁定优质的康养服务资源，实现无形保障与有形服务的有效融合。

另外值得注意的是，政府工作报告在“十四五”目标与计划中提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，以“一老一小”为重点完善人口服务体系。这一重大战略部署事关国家发展全局，是推动经济社会高质量发展、加快构建新发展格局的重要举措。

在大家保险看来，养老金融将成为串联和重构保险价值链的核心主题之一，涉及养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，关乎实体经济发展、资本市场培育和社会民生保障，并将成为保险业供给侧改革的重要着力点和增长点。保险业应当担负起整个养老金融发展的历史使命，加强顶层设计、政策牵引和资源整合，综合发力风险保障、养老储备、服务供给和产业投资，为我国养老保障体系的构建与完善贡献保险力量。

打通保险业内部数据共享机制

事实上，商业健康保险在中国整个医疗保障体系中发挥着越来越重要的作用。

近年来，中国商业健康保险迅速发展。官方数据显示，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过30%。商业健康保险产品数量超过5000种，在满足民众多样化健康保障需求、完善医保体系、支持健康产业等方面发挥了积极作用。

大家人寿总精算师王智勇认为，应进一步通过政策引导、加强数据共享等举措促进商业健康保险良好发展。他同时指出，人们在谈论商业健康保险发展时，不应只关注保费的增长，还应关注在医疗保障体系中发挥的作用。虽然健康险赔付支出占医疗卫生总费用占比仍较低（截至2019年占比3.61%），但商业健康保险2020年末总保额已达到745万亿元，考虑到商业健康保险，特别是疾病保险等长期产品赔付支出的滞后性（客户购买时年龄较年轻），预计未来随着保险人群逐渐进入高发病率年龄和基本医疗保险目录外支出成本的增加，商业健康保险赔付支出占医疗卫生总费用中的占比将会进一步增长。

为更好地发挥商业健康保险在医疗保障体系中的作用，满足人民群众对美好生活的多层次需求，王智勇提出两点建议：

一是用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策，进一步扩大适用产品和城市范围，降低保险公司参与该项业务的门槛和条件，更好地平衡政策专属性与市场推动意愿的关系，建议建立政策类产品准入清单制，进一步丰富客户可选择和保险公司可推动的产品类型。此外，建议优化税收抵扣流程，更加方便非单位代扣代缴人员享受税收优惠，增加在个人所得税APP“专项附加扣除填报”项目中自行申报税前扣除的保费支出。

二是建议提升数据共享程度，提升产品设计多元化和风控模型专业化水平。一方面在保证客户隐私权和数据安全性的前提下开放部分医保基础数据和医院诊疗数据，探索保险专业组织（如中国精算师协会）参与医保数据库的分析、挖掘及结果共享的合作机制，有效支撑细分病种、细分人群的产品创新和精准定价；另一方面打通保险业内部的数据共享机制，及时更新发布行业经营数据的变化趋势，支持中小保险公司有序参与商业健康保险产品的供给，有效遏制恶意重复投保和骗保等损害保障公平性和可持续性的不良行为。

大家保险探索解决养老难点

随着中国社会老龄化趋势愈发明显，养老问题已成为全社会的热点民生问题。目前，养老服务体系改革与建设仍面临巨大挑战，其中养老观念亟待提升、养老服务标准参差不齐、养老服务人员紧缺，成为养老产业面临的三大难点。

当前，中国“不离城乡式养老”观念已深入人心，在充分汲取行业经验基础之上，大家保险集团选择差异化发展路径，将“城心养老”作为核心特色和布局重点。

据《投资时报》记者了解，与行业通常将高端养老机构布局郊区不同，大家保险集团选择重点布局城市核心区，首提“城心养老”模式，通过“高品质持续照护养老社区（CCRC）+社区嵌入式护理站”建设，打造“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的“城心”系列养老产品，满足不同年龄阶段老人需求，提供从独立生活、协助生活到专业护理的一站式高品质养老服务。

大家保险集团的养老机构布局均区域位置优越，全部临近核心医院。目前，其已经在北京建立了阜外、朝阳、友谊三个养老社区，外交部街、陆军26所两个嵌入式护理站。

数据显示，从2000年开始，我国每年新增的老年人口达800—1000万人。这意味着，传统家庭养老面临着巨大压力，需要一些社会化机制解决养老和健康管理方面的问题。

针对这一问题，大家保险集团以核心城区高品质养老设施为依托，以国际领先的养老运营及服务能力为支撑，在养老领域逐步建立优势，包括有足够的资产体量、能够快速输入的海外先进能力和经验等。

大家保险集团董事长何肖锋曾表示，养老产业难点不在硬件设施建设，而在服务能力搭建，服务品质才是养老机构的核心竞争力。目前，大家保险正通过全链条引进和本土化移植，打造对标国际、符合国情的高质量养老服务体系。

据悉，大家保险集团全资持有加拿大规模最大的连锁养老集团之一Retirement Concepts，已稳健运营32年，入住率接近95%，专业护理人员超过2700人，照护着3300多名均龄超过86岁的老人，积累了丰富的服务和管理经验，拥有一整套国际领先水准、自有知识产权的养老运营标准化体系。目前，大家保险集团正在系统化、全方位地移植RC运营服务体系及IT管理系统。

此外，从老年人实际医疗服务需求出发，大家保险集团创新性提出“社区分级诊疗服务”，打造“医务室贴心医疗服务、大家长者互联网医院便捷医疗服务、三甲医院及专家优质医疗服务和海外高品质医疗服务”四级医疗保障体系，积极探索养老与医疗结合，为更多老年人提供更便捷的康养、医养相结合的服务。

面对养老服务参差不齐、人员紧缺的问题，大家保险集团凭国际化养老服务运营能力之优势，联合产学研等资源，为养老服务人才提供培养服务，输出专业化、标准化的同时，力求改变养老服务行业人员社会地位低、收入待遇低、学历水平低，流动性高、劳动强度高、平均年龄高的社会现象。

《投资时报》记者了解到，目前大家保险集团正在积极推进北美护理培训体系、师资及课程的引进工作，每个核心护理人员都将通过8个月标准化、专业化的培训后才能上岗。并逐步建成大家保险自有的年轻化、专业化、高水平的护工队伍，既能够为老人提供更好的护理，也可以实现高质量护理人才的稳定输出。

根据国家对于养老护理服务业“扩大护理人才供给，提升护理服务品质”的宏观要求，大家保险已与两家高职院校达成了合作意向，这两家院校均为老年照护职业技能等级证书试点院校，将针对性开展校企双方合作模式，从事养老护理职业教育，定向输送人才，解决学生就业的后顾之忧，同时缓解养老机构护理人员不足的问题。