实实在在缓解小微融资难

“推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到融资便利度提升、综合融资成本实实在在下降。”国务院总理李克强今年作政府工作报告时强调。

服务市场主体特别是服务具备一定财务脆弱性的民营、小微企业，需要做到有效与务实。今年全国两会期间，多位代表委员从实际出发，围绕提升供给侧小微金融服务能力、完善小微企业征信体系、加快用数字化赋能小微企业金融服务等方面，为解决小微企业融资难题建言献策。

强化担保能力建设，完善征信数据

目前，在需求侧，中小企业还面临缺乏传统抵押品、没有合适的担保机制、征信数据不完备等融资难题，亟须更多政策支持。

“相对于大企业，中小企业的特点是固定资产少，主要资产是存货等动产。因此，支持各类信贷机构开展存货、仓单、应收账款等动产担保融资，是近年来国家出台解决中小企业融资难的主要政策措施。”全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在提案中指出，“相比之下，存货与仓单融资发展走了弯路，未能释放其应有的潜力。”

对此，周延礼建议，应当制定专门的仓单法，明确对出具仓单与担保存货管理实施行政许可制度与日常监管机制。同时，充分发挥行业组织的自律作用，加强担保存货及仓单管理行业的标准化、数字化、规范化建设。

全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山强调了提升政府性融资担保服务能力之于小微企业的必要性。殷兴山指出，据粗略测算，2020年全国政府性融资担保余额占小微企业贷款余额的比重在2%左右，担保户数占小微企业户数的比重在1%左右，表明政府性融资担保体系作用发挥仍不够充分。

殷兴山建议，加大对小微融资担保的考核引导。从目标导向入手，依托融资性担保业务监管部际联席会议工作机制，从全国、省级层面，设定担保余额与小微企业贷款余额占比、担保户数与小微企业户数占比等目标，并逐年提高比例。同时，拓展国家融资担保基金、省担保公司、直保机构和银行四方风险分担业务，加大再保机构风险分担比例，降低直保机构风险。

目前，良好的个人征信、企业征信记录能帮助越来越多小微企业、个体户申请到信用贷款。但周延礼在调研中发现，目前，许多中小微企业信用信息仍未被纳入征信体系，特别是与银行信贷往来不多或是没有银行信贷关系的中小微企业信用信息，游离在人民银行企业征信系统之外。

周延礼在提案中建议，在商业银行数据共享基础上，引入标准化企业政务数据，探索对接市场化数据作为金融数据、政务数据，将信用保险机构的非融资类企业保险数据纳入征信目录。同时，完善企业征信数据字段、行业与非融信用场景企业信用评价数据指标，增加人民银行企业信用报告的针对性、准确性，提高市场适用度，扩大市场需求。

深化改革，给予定向支持

“尽管扶持中小微企业的金融服务政策有很多，但缺乏综合的政策落实体系及统一具体的政策实施推动机构。”全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云从供给侧出发，提出服务中小微企业的“抓手”问题。

深化金融供给侧结构性改革，完善多层次、广覆盖、差异化金融机构体系，这是一项长期工作。在监管引导下，扭转金融机构“垒大户”倾向，提高金融供给的普惠性，更是改革的题中应有之义。

范小云建议，我国可以先从中小微企业的政策实施机构建设入手，发起设立专门的政策性中小微企业金融机构，支持中小微企业实现就业吸纳和产业高质量发展。该机构可由中央政府与地方政府通过发行特别债券等方式共同出资发起设立。这种安排可以克服私人金融机构信息有限的缺陷，通过委托或与商业银行合作发放贷款，分担风险，激励商业性贷款。

全国政协委员、恒银科技(行情603106,诊股)董事长江浩然认为，近年来，国家出台了一系列减税降费等扶持性政策，缓解小微企业经营压力，不断拓展企业融资渠道，加大资金直达企业的力度。但在具体操作过程中，金融机构运用大数据、人工智能等技术建立高效贷款审批模型的进度还不够快，风控策略仍然依赖传统抵押、担保。因此，江浩然建议有关部门出台专项政策、匹配专项资金，加大对银行自动化、线上化、智能化贷款审批机制升级的支持力度，推动“重主体、强数据”风控模式尽快落地。尤其是加大对城商行及农村金融机构的支持力度，鼓励其利用基层触达的优势，动态评估小额、分散的企业需求。

目前，中小银行是提供小微企业金融服务的重要主体，也是带动地方经济发展的重要力量。全国人大代表，湖南省政协常委、经济科技委员会副主任，湖南省农村信用社联合社原党委书记赵应云指出，保持合理的资本充足率是中小银行持续稳健运行和提升服务“三农”、小微能力的坚实保障。但实践中，中小银行在资本市场的认可度不高，其资本补充面临的现实阻碍较多。因此，应进一步加强对中小银行资本补充的定向支持力度，助其补足支持实体经济发展的“弹药”。